Connaissez-vous quelqu’un dans votre vie qui a besoin de soins de longue durée? Peut-être s’agit-il d’un membre de la famille, d’un ami ou d’une connaissance. Il existe de nombreuses circonstances dans lesquelles un problème de santé peut empêcher une personne de prendre soin d’elle-même pendant une période prolongée. Peut-être qu’ils ont besoin d’aide pour des activités telles que se laver ou s’habiller, ou qu’ils ont une maladie comme la maladie d’Alzheimer et qu’ils ont besoin de surveillance.
Les personnes qui ont besoin de soins peuvent avoir la chance d’avoir un être cher pour fournir des soins non rémunérés, mais comme la prestation de soins devient de plus en plus écrasante, une aide professionnelle est souvent nécessaire. Et avec les coûts des soins de longue durée non couverts par l’assurance-maladie ou l’assurance maladie, c’est à la famille de trouver des moyens de payer les soins qui peuvent coûter très cher !
Selon Genworth, le coût moyen d’une aide à domicile en 2021 était d’environ 62 000 $ par an ! C’est une augmentation de 12,5% par rapport à 2020. Selon une étude de PwC, la personne moyenne ayant besoin de soins de longue durée dépensera 172 000 $ – imaginez ce que ce coût sera à l’avenir avec l’inflation.
Heureusement, il existe une solution. Lorsqu’une personne a besoin d’aide pour prendre un bain ou s’habiller, l’assurance soins de longue durée (ASLD) peut faire une différence significative dans la vie d’une famille. Cependant, de nombreuses personnes surestiment le coût de l’ASLD. En fait, la prime d’assurance moyenne est d’environ 2 500 $ par année. Bien sûr, ce n’est pas un montant insignifiant, mais comparé au coût des soins… il y a beaucoup de valeur à la couverture.
Pour tirer le meilleur parti de votre argent, voici cinq stratégies qui peuvent aider à rendre l’ASLD plus abordable :
1. Achetez à un plus jeune âge.
Dans un exemple, un couple de 50 ans qui achète une police d’assurance soins de longue durée de 200 000 $ par conjoint qui augmente de 3 % par an paierait une prime annuelle combinée de 3 573 $. S’il attend jusqu’à 60 ans, sa prime annuelle sera plutôt de 4 606 $. Sans compter qu’à 85 ans, les acheteurs de 50 ans auraient un niveau de prestations beaucoup plus élevé car pendant 10 ans supplémentaires, leur police aurait augmenté de 3 % !
2. Achetez une police plus petite et laissez la couverture d’auto-inflation développer son intérêt au fil du temps.
Une autre stratégie consiste à acheter une police plus modeste à un plus jeune âge, puis à laisser la couverture automatique contre l’inflation augmenter ses avantages. Par exemple, un homme célibataire de 50 ans pourrait souscrire une ASLD de 80 $ par jour/3 ans avec une couverture d’inflation composée de 5 % pour environ 150 $ par mois. À 86 ans (lorsqu’il a besoin de soins de longue durée, par exemple), la prestation passera à 463 $ par jour et les prestations totales maximales seront supérieures à 500 000 $. C’est la puissance de l’inflation composée.
3. Fixez une prime correspondant à un pourcentage de votre revenu.
Lors de l’épargne pour la retraite, l’automobile la plus courante est les plans éligibles aux impôts comme un 401 (k). La plupart des employés choisissent un pourcentage de leur salaire, par exemple 6 %, pour cotiser à un régime 401(k). De la même manière, une personne peut décider qu’un certain pourcentage de son revenu, disons 2 %, sera consacré à l’assurance soins de longue durée. Par exemple, quelqu’un qui gagne 100 000 $ par année pourrait considérer le montant de la couverture qu’aurait une rente de 2 000 $. Cela peut vous aider à planifier à long terme.
4. Utilisez l’argent de votre compte d’épargne santé pour payer les primes d’assurance.
Saviez-vous que vous pouvez retirer de l’argent de votre compte d’épargne santé pour payer les primes LTCI ? Étant donné que les cotisations HSA des employeurs et des employés sont avant impôt, en utilisant ces mêmes dollars pour les primes LTCI, vous payez la couverture en dollars avant impôt. Et les prestations d’assurance soins de longue durée sont également déductibles d’impôt pour les dépenses réelles !
5. 1035 Remplacez les polices d’assurance-vie permanentes existantes par un plan d’assurance-vie composé/plan d’ASLD.
À mesure que les gens vieillissent, leur besoin d’assurance vie peut diminuer alors que leur besoin d’assurance soins de longue durée augmente. Beaucoup ne réalisent pas qu’ils peuvent obtenir des régimes d’assurance-vie permanente à valeur de rachat et acheter des régimes d’assurance-vie/ASLD avec cette valeur de rachat sur une base fiscale privilégiée. Cela peut réduire ou éliminer le besoin de primes supplémentaires.
L’assurance soins de longue durée offre une valeur inestimable. Avec une bonne planification, les personnes de tous les niveaux de revenu peuvent trouver une politique qui correspond à leur situation et à leur budget. Mais les retards peuvent être un problème – parlez à un financier aujourd’hui de LTCI.