Dans cet article, Assurance entreprise Il vous donne un aperçu de ce que couvre l’assurance invalidité, du fonctionnement des différents types de polices et de celles qui ont le plus besoin de ce type de couverture. Si vous recherchez un plan qui vous protégera le mieux financièrement si les circonstances sapent votre capacité à travailler, cet article peut être un guide utile. Pour les professionnels de l’assurance qui lisent fréquemment notre site Web, utilisez-le comme guide pour les clients qui ont des questions sur l’assurance invalidité.
L’assurance invalidité est un type de police qui verse une partie de votre revenu si une maladie ou une blessure imprévue vous empêche de travailler et de gagner votre vie. La couverture peut être disponible auprès de votre employeur, du gouvernement ou de compagnies d’assurance privées.
Il existe deux principaux types de polices d’assurance invalidité, selon l’Insurance Information Institute (Triple-I). Les voici:
- Assurance invalidité de courte durée : Elle offre une protection immédiate après un accident, avec des délais d’attente de zéro à 14 jours et une période d’indemnisation maximale de deux ans.
- Assurance invalidité de longue durée : Il offre une protection financière pour les invalidités qui peuvent durer plus de deux ans, mais avec des périodes d’attente plus longues, généralement de plusieurs semaines à plusieurs mois. Certaines polices offrent une couverture jusqu’à l’âge de la retraite.
Des plans qui combinent des prestations à court et à long terme sont également disponibles. Dans ce type de police, la couverture à long terme prend effet après l’expiration de l’assurance invalidité de courte durée. Si vous envisagez de souscrire une police à long terme, vous pouvez personnaliser votre plan et accéder à des avantages supplémentaires sous la forme de navetteurs. Cependant, ces ajouts ont un effet similaire sur les primes d’assurance.
De même, vous pouvez utiliser d’autres types de règles :
- Assurance invalidité collective : Elle est souvent offerte par le biais de l’emploi et les employeurs couvrent généralement une partie ou la totalité du coût des primes.
- Assurance Invalidité Individuelle : Il convient aux personnes qui ne reçoivent pas de couverture d’invalidité de la part des employeurs et aux personnes à revenu élevé à la recherche d’une couverture supplémentaire. Cela peut également se poursuivre même si vous changez d’emploi.
- Assurance invalidité complémentaire : Offre une couverture supplémentaire que les polices à court terme et traditionnelles ne fournissent pas.
L’assurance invalidité agit comme un remplacement partiel de votre revenu si vous êtes incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure soudaine. Il peut vous aider à payer vos dépenses quotidiennes. Ceux-ci inclus:
- épicerie
- vêtements
- prestations de service
- L’éducation des enfants
- Versements hypothécaires
- Échéances du prêt automobile
- Frais médicaux et dentaires
- Dépenses de divertissement
Si vous êtes aux États-Unis, vous avez également accès à deux types de programmes fédéraux d’invalidité relevant de la Social Security Administration (SSA) :
- Assurance Invalidité de la Sécurité Sociale (SSDI) : Conçu pour les personnes qui deviennent invalides après avoir accumulé suffisamment de crédits de travail de la sécurité sociale dans un certain laps de temps. Les conjoints et les enfants peuvent également être éligibles aux prestations SSDI.
- Revenu de Sécurité Supplémentaire (SSI): Fournit une protection financière aux personnes handicapées âgées de 65 ans ou plus et qui ont peu ou pas de revenus et de ressources.
Cependant, ces programmes ont souvent des conditions d’admissibilité strictes. Il s’agit notamment de fournir la preuve que :
- Votre handicap est si grave qu’il vous empêche d’effectuer tout type de travail significatif.
- On s’attend à ce que votre invalidité dure au moins 12 mois ou qu’elle entraîne le décès.
L’assurance invalidité couvre la plupart des blessures et des maladies, même celles qui ne sont pas couvertes par l’assurance contre les accidents du travail. Cependant, certaines personnes ont une perception biaisée de ce qu’est un handicap, estimant qu’il ne s’applique qu’aux cas graves tels que la paralysie suite à un accident ou à un accident vasculaire cérébral. En fait, de nombreux types de handicaps sont causés par des problèmes de santé courants. Ceux-ci inclus:
- Mal au dos
- désordres digestifs
- Problèmes de santé mentale tels que l’anxiété et la dépression
- Grossesse
Le tableau ci-dessous énumère plusieurs exemples de conditions médicales qui sont généralement couvertes par l’assurance invalidité.
Bien que l’assurance invalidité couvre une gamme de conditions médicales et de santé, certaines exclusions ne sont pas couvertes :
- Blessures et maladies auto-immunes
- Blessures subies lors de la commission d’une infraction pénale
Une chose à noter est que différentes polices ont des couvertures et des exclusions variables, il est donc avantageux pour vous de lire attentivement votre document de police pour comprendre ce pour quoi vous êtes couvert.
Chaque assureur définit l’invalidité différemment, de sorte qu’il impose également des exigences différentes que l’assuré doit respecter avant que la couverture puisse commencer. Vous trouverez ci-dessous les deux définitions les plus couramment utilisées par les fournisseurs d’assurance invalidité.
Si vous avez du mal à comprendre les différents mots à la mode liés à l’assurance, notre glossaire des termes d’assurance peut vous aider.
La plupart du temps, lorsque nous pensons aux conditions qui conduisent à l’invalidité, nous imaginons des accidents dévastateurs qui causent de graves dommages physiques. Mais en fait, la plupart des invalidités de longue durée qui obligent les gens à s’absenter du travail pendant de longues périodes sont causées par des maladies courantes, et elles surviennent plus souvent que vous ne le pensez.
Les dernières données de la SSA révèlent qu’environ un quart des jeunes sont susceptibles de connaître un événement invalidant à un moment donné de leur carrière qui les conduira à manquer un emploi pendant au moins un an. L’absence d’une source de revenu stable pendant cette période peut mettre les familles dans une situation désespérée.
- Ce chiffre montre que l’assurance invalidité n’est pas seulement nécessaire pour les personnes exerçant des professions dangereuses. Voici les types de personnes qui ont le plus besoin d’une assurance invalidité :
- Familles ou fournisseurs uniques
- Professionnels exerçant des professions exigeant un effort physique
- Parents ayant des personnes à charge mineures
- Les personnes souffrant de blessures à répétition
Tout comme pour les autres types de polices, les taux de prime d’assurance invalidité sont déterminés par une combinaison de facteurs. Ceux-ci inclus:
- Votre âge: Plus vous êtes jeune et plus l’effet de levier est élevé, plus les primes que vous devez payer sont faibles.
- Vos antécédents médicaux : Selon vos antécédents familiaux de certaines maladies, vos tarifs peuvent augmenter ou diminuer.
- Montant de la prestation : Cela dépend du revenu que vous gagnez et a un effet similaire sur les primes d’assurance.
- Période de maturité : La durée dont la compagnie d’assurance a besoin pour payer vos prestations a une incidence sur vos primes.
- temps d’attente: Aussi appelée période d’exclusion, il s’agit de la période entre le moment où vous devenez invalide et le moment où vous commencez à recevoir des prestations. Plus la période d’attente est longue, plus les primes sont basses et vice versa.
Curieux de savoir comment les primes fonctionnent dans différentes polices ? Consultez notre guide premium complet.
La plupart des fournisseurs d’assurance invalidité vous donnent accès à des calculateurs de protection du revenu pour vous aider à déterminer le montant de couverture dont vous avez besoin. Certaines compagnies d’assurance proposent également différents chiffres allant de 40% à 80% de votre revenu après impôt.
Cependant, en fin de compte, vous devrez trouver un équilibre entre ce que vous pouvez payer et le montant que vous devrez recevoir pour les dépenses de la vie quotidienne en cas d’invalidité.
Selon Triple-I, il existe deux caractéristiques de protection dans les régimes d’assurance invalidité que vous devez comprendre en tant que titulaire de police. Les voici:
- Couverture irrévocable : Les compagnies d’assurance ne peuvent annuler ce type de police que si vous ne payez pas les primes. Vous pouvez également renouveler cette police chaque année sans augmentation ni réduction des prestations.
- Couverture renouvelable garantie : Cela fonctionne de la même manière que les plans non résiliables. La seule différence est que la compagnie d’assurance peut augmenter les taux de prime tant qu’elle le fait avec tous les assurés de la même classe de tarification.
Voici quelques autres options à considérer lors de la souscription d’une assurance invalidité.
- Options d’achat supplémentaires : Il vous permet d’acheter une couverture supplémentaire plus tard.
- Coordination des prestations: La police fixe un montant cible de toutes les prestations que vous êtes désigné à recevoir en raison de l’invalidité et la police paiera la différence que les autres polices ne couvrent pas.
- Ajustement au coût de la vie (COLA): Le montant de la prestation s’ajuste dans le temps en fonction du coût de la vie calculé par l’indice des prix à la consommation. Cette fonctionnalité paie des primes.
- Coureur à handicap restant ou partiel : Vous êtes autorisé à reprendre un travail à temps partiel tout en recevant des prestations d’invalidité partielle.
- Retour d’acompte : Il oblige la compagnie d’assurance à rembourser une partie de votre prime si aucune réclamation n’est faite pendant la période spécifiée mentionnée dans la police.
- Exonération de prime : Il vous permet de renoncer aux paiements de rente, de sorte que vous pouvez maintenir votre couverture sans réduire le montant de vos prestations.
Si vous avez des personnes qui dépendent de vous financièrement, l’achat d’une assurance invalidité peut en valoir la peine. Les accidents et les maladies surviennent au moment où vous vous y attendez le moins, et ils peuvent affecter négativement votre capacité à gagner votre vie. L’obtention d’une couverture d’invalidité peut soulager une partie du stress financier de ne pas pouvoir recevoir votre salaire régulier jusqu’à ce que vous puissiez physiquement reprendre votre travail.
L’assurance invalidité fonctionne également mieux avec le bon régime d’assurance maladie. Si vous recherchez des plans de santé dans les limites de votre budget, vous trouverez tout ce que vous devez savoir sur une assurance maladie abordable dans ce Assurance entreprise Guide.
Selon vous, quels sont les emplois qui ont le plus besoin d’une assurance invalidité? Parlez-nous dans la section des commentaires ci-dessous.