La plupart des Américains de moins de 65 ans bénéficient d’une assurance maladie auprès de leur employeur. Mais l’inconvénient d’avoir une assurance maladie liée à l’emploi est que perdre votre emploi signifiera également perdre votre assurance maladie, ajoutant encore plus de stress à une situation déjà stressante.
La bonne nouvelle est que vous disposez d’options de couverture si vous perdez votre emploi et risquez de perdre votre couverture maladie parrainée par l’employeur.
Puis-je m’inscrire à l’assurance ACA Marketplace une fois que j’ai perdu mon emploi ?
Si vous perdez votre assurance maladie basée sur l’emploi, que ce soit en raison d’une mise à pied ou d’un licenciement, vous pourrez probablement vous inscrire à un plan de santé conforme à l’ACA et ne pas connaître de lacune de couverture. La perte de la couverture parrainée par l’employeur vous rendra admissible à une période d’inscription spéciale (SEP) en raison de la perte de votre régime de santé parrainé par l’employeur.
Et grâce à la législation fédérale qui a étendu l’éligibilité au soutien ACA à des millions de consommateurs, vous êtes plus susceptible que jamais de trouver une couverture sur le marché pris en charge – et vous n’aurez pas à attendre la prochaine période d’inscription ouverte annuelle pour vous inscrire.
Quelle est la période d’inscription privée pour la couverture ACA ?
Votre période d’inscription commence 60 jours avant la fin de votre plan actuel. Si vous vous êtes inscrit avant de perdre votre couverture, votre nouveau plan entrera en vigueur le premier jour du mois suivant la fin de votre ancien plan, ce qui signifie que vous bénéficierez d’une couverture transparente si votre ancien plan a expiré le dernier jour du mois.
La période d’inscription spéciale dure également 60 jours après la perte de la couverture, bien qu’il y ait une lacune dans la couverture si vous attendez et vous inscrivez après la fin de votre ancien plan, car votre nouveau plan n’entrera pas en vigueur rétroactivement.
Si vous êtes dans cette situation, vous constaterez peut-être qu’un plan de santé à court terme est une bonne option pour combler l’écart jusqu’à ce que votre nouveau plan entre en vigueur. Les plans à court terme ne couvriront pas les conditions préexistantes et ne sont pas réglementés par la loi sur les soins abordables (ACA). Mais ils peuvent fournir une assez bonne couverture pour les besoins médicaux imprévus pendant une fenêtre temporaire lorsque vous n’êtes pas assuré.
Que dois-je faire si le revenu est trop faible pour les prestations de l’ACA ?
Pour être admissible aux primes d’un plan acheté sur le marché, vous ne devez pas être admissible à Medicaid, à Medicare Part A gratuit ou à un plan parrainé par l’employeur – et votre revenu doit être d’au moins 100 % du seuil de pauvreté fédéral (sauf si vous un immigrant récent).
Dans la plupart des États, l’élargissement de l’éligibilité à Medicaid par l’ACA offre une couverture aux adultes dont le revenu du ménage peut atteindre 138 % du seuil de pauvreté, l’éligibilité étant déterminée en fonction du revenu mensuel actuel. Donc, si votre revenu tombe soudainement à 0 $, vous serez probablement admissible à Medicaid et pourrez être transféré à Medicaid lorsque votre couverture basée sur l’emploi prendra fin.
Malheureusement, il existe encore 11 États où la plupart des adultes sont confrontés à un déficit de couverture si le revenu de leur ménage est inférieur au seuil de pauvreté fédéral. Ils ne sont pas éligibles aux avantages premium du marché, ni à Medicaid. C’est une situation malheureuse que ces 11 États ont créée pour leurs résidents à faible revenu. Mais il existe des stratégies pour éviter l’écart de couverture si vous êtes dans l’un de ces états.
Et n’oubliez pas que l’admissibilité au soutien du marché dépend du revenu de votre famille pour toute l’année, même si vous en avez Cadeau Le revenu mensuel est inférieur au seuil de pauvreté. Donc, si vous avez gagné suffisamment tôt dans l’année pour être admissible à une prestation, vous pouvez vous inscrire à un régime dont les prestations sont basées sur ce revenu, même si vous ne pouvez rien gagner d’autre pour le reste de l’année.
Mais sachez que si vous êtes réembauché à un nouvel emploi plus tard dans l’année, le revenu de cet emploi compte dans votre revenu total et peut avoir une incidence sur le fait que vous deviez rembourser une partie ou la totalité de la pension alimentaire versée sur votre nom pendant que vous étiez entre les emplois. .
Dois-je utiliser COBRA pour continuer ma couverture parrainée par l’employeur ?
Si vous êtes admissible à la couverture de continuation COBRA, vous êtes autorisé à conserver la couverture d’assurance maladie de groupe que vous avez acquise tout en travaillant jusqu’à 18 mois. Ceux qui choisissent COBRA sont généralement responsables du coût total des primes du régime de leur employeur précédent, plus des frais d’administration de 2 % (sauf si l’employeur fournit une prestation COBRA dans le cadre d’une indemnité de départ).
Si COBRA est disponible, vous aurez 60 jours pour décider d’utiliser COBRA pour maintenir votre couverture de groupe en vigueur. Vous pouvez utiliser cette fenêtre de 60 jours comme intermédiaire entre la couverture de votre employeur et votre nouvelle couverture, car COBRA est rétroactif si vous choisissez de l’utiliser.
Donc, si vous avez un écart d’un mois entre la fin de votre plan de travail et le début de votre nouveau plan, vous pouvez choisir COBRA si vous vous retrouvez avec des besoins médicaux au cours de ce mois. La couverture commencera de manière transparente à la fin de votre ancien plan, évitant toute lacune de couverture tant que vous payez toutes les primes COBRA en suspens.
Si COBRA (ou couverture de continuation d’état) est disponible, votre employeur vous en informera et vous donnera des informations sur ce que vous devrez faire pour activer la continuation de la couverture, combien de temps vous pouvez la conserver et combien vous devrez payer chaque mois pour maintenir la couverture active.
Si vous comptez sur COBRA après avoir quitté votre emploi (plutôt que de passer à un plan d’auto-achat sur le marché), vous bénéficierez d’une période d’inscription spéciale à la fin de votre prestation COBRA. Cela vous permettra de passer à un plan individuel/familial à ce moment-là si vous le souhaitez.
En savoir plus sur l’éligibilité et les coûts COBRA.
Couverture COBRA vs assurance maladie pour le marché individuel
Voici quelques considérations à garder à l’esprit pour déterminer s’il est logique d’utiliser COBRA ou d’acheter un plan de santé pour le marché ACA :
Accès accru aux avantages de l’ACA. Le soutien du marché ACA est désormais disponible à tous les niveaux de revenu, en fonction du coût de la couverture dans votre région. (Le plan de sauvetage américain et le CAPI ont supprimé le plafond de revenu pour l’admissibilité aux prestations jusqu’en 2025. Les prestations sont substantielles, couvrant la majorité du coût de la prime d’assurance pour la majorité des inscrits sur le marché.
À moins que votre employeur ne subventionne votre couverture COBRA, vous constaterez probablement que vos primes mensuelles sont inférieures si vous vous inscrivez à un plan sur le marché, plutôt que de continuer avec un plan parrainé par l’employeur.
Si vous êtes admissible à un avantage ACA, vous devrez faire le tour de la bourse / du marché, car les avantages ne sont pas disponibles si vous avez acheté votre plan directement auprès de la compagnie d’assurance.
Frais de poche. Avez-vous déjà dépensé une somme d’argent importante en frais remboursables dans le cadre de votre régime parrainé par l’employeur cette année? Vous recommencerez presque certainement à 0 $ si vous passez à un régime individuel/familial, même s’il est offert par la même compagnie d’assurance que votre couverture parrainée par l’employeur.
Selon les spécificités de votre état, l’argent que vous avez déjà payé pour les frais médicaux cette année pourrait compenser la baisse des primes que vous êtes susceptible de voir sur le marché.
Couverture pour vos prestataires et/ou vos médicaments. Avez-vous des médecins ou des installations médicales spécifiques que vous devez continuer à utiliser ? Vous devrez vérifier attentivement les réseaux de fournisseurs de plans individuels/familiaux disponibles pour voir s’ils font partie du réseau (les réseaux de fournisseurs peuvent varier considérablement entre le marché parrainé par l’employeur et le marché individuel, même si les plans sont proposés par la même assurance entreprise).
Et s’il y a des médicaments spécifiques dont vous avez besoin, vous voudrez vous assurer qu’ils sont dans les formulations des plans que vous envisagez.
Ne vous inquiétez pas, plongez
La petite histoire de tout ça ? La couverture est disponible et obtenir votre plan de soins de santé n’est pas aussi compliqué que cela puisse paraître à première vue, même si vous avez eu une couverture parrainée par l’employeur toute votre vie.
Vous pouvez vous inscrire en dehors de l’inscription ouverte si vous perdez votre assurance basée sur l’emploi, et il y a de fortes chances que vous ayez droit à une aide financière qui rend votre nouveau plan plus abordable.
Vous pouvez en savoir plus sur le marché de votre état et les options de plan disponibles en sélectionnant votre état sur cette carte.
Louise Norris est un courtier en assurance maladie individuelle qui écrit sur l’assurance maladie et la réforme de la santé depuis 2006. Elle a écrit des dizaines d’opinions et d’articles éducatifs sur la loi sur les soins abordables pour healthinsurance.org. Des mises à jour sur les échanges de santé dans l’État sont régulièrement citées par les médias couvrant la réforme de la santé et d’autres experts de l’assurance maladie.