La législation en cours d’examen dans l’Illinois souligne la nécessité pour les législateurs et autres décideurs d’être mieux informés de l’importance de la tarification basée sur le risque et de son fonctionnement.
La Loi sur l’équité en matière d’assurance automobile empêcherait les assureurs de tenir compte de facteurs non payeurs, tels que les cotes de crédit, lors de la fixation des taux de prime. Les interdictions comprennent des facteurs dont les actuaires ont montré qu’ils étaient étroitement liés à la probabilité qu’un conducteur dépose éventuellement une réclamation, ainsi que des facteurs que les assureurs n’ont déjà pas le droit d’utiliser.
Cela indique un manque de compréhension de la tarification basée sur le risque qui n’est pas propre aux législateurs de l’Illinois – en fait, des propositions similaires sont faites de temps à autre aux niveaux étatique et fédéral.
La confusion est compréhensible
La tarification basée sur le risque consiste à proposer différents prix pour la même couverture, en fonction des facteurs de risque de la personne ou des biens assurés. Si les politiques ne sont pas tarifées de cette façon, les conducteurs à faible risque soutiendront les conducteurs plus risqués. L’imposition de primes plus élevées aux assurés à haut risque aide les assureurs à garantir une gamme plus large de couvertures, ce qui améliore la disponibilité et l’abordabilité de l’assurance.
Le concept devient complexe lorsque de solides facteurs d’évaluation actuarielle recoupent d’autres attributs d’une manière qui pourrait être considérée comme injustement discriminatoire. Par exemple, des inquiétudes ont été soulevées quant à l’utilisation de cotes d’assurance fondées sur le crédit, la géographie, l’accession à la propriété et les dossiers automobiles pour déterminer les taux de prime d’assurance habitation et automobile. Les critiques disent que cela peut conduire à une “discrimination par procuration”, dans laquelle les personnes de couleur dans les quartiers urbains sont facturées plus que leurs voisins de banlieue pour la même couverture.
La confusion est compréhensible, compte tenu des modèles complexes utilisés pour évaluer et tarifer le risque. Pour contourner cette complexité, les compagnies d’assurance embauchent des actuaires et des spécialistes des données pour identifier et différencier une gamme de variables de risque tout en évitant une discrimination injuste.
Avoir une bonne protection
Il est important de se rappeler que les compagnies d’assurance ne gagnent pas d’argent avec Non sécuriser les personnes. Ils sont dans le domaine de la tarification, de la souscription et de la prise de risques.
En raison du rôle crucial que jouent les compagnies d’assurance dans la facilitation des échanges et la protection de la vie et des biens des particuliers, l’assurance est l’une des industries les plus réglementées de la planète. Pour s’assurer que des fonds suffisants sont disponibles pour payer les sinistres, les régulateurs exigent des assureurs qu’ils maintiennent un coussin appelé surplus des titulaires de polices.
Les agences de notation de crédit telles que Standard & Poor’s et AM Best s’attendent à ce que les assureurs aient des excédents au-delà de ce que les régulateurs exigent pour maintenir leurs notes de solidité financière. Une solide cote de solidité financière permet aux assureurs d’emprunter de l’argent à des taux avantageux, ce qui augmente la disponibilité et l’abordabilité de l’assurance.
En plus de ces restrictions, les régulateurs des États ont le pouvoir de limiter les tarifs que les compagnies d’assurance peuvent facturer dans leur juridiction.
Pas de profit, pas de compagnie d’assurance – pas de compagnie d’assurance, pas de couverture
Comme toute autre entreprise, les compagnies d’assurance doivent réaliser un profit raisonnable pour rester solvables. Puisqu’ils ne peuvent pas simplement déplacer de l’argent comme le peuvent les industries peu réglementées, la seule façon de générer des bénéfices de souscription est de fixer des prix stricts et de contrôler les dépenses et les pertes. Les compagnies d’assurance ne veulent pas augmenter les tarifs et envoyer les consommateurs chercher un meilleur tarif, ou réduire les coûts et subir des pertes qui érodent leur capacité à payer les réclamations.
Dans ce contexte, il est important de noter que les taux de prime pour l’assurance automobile et habitation des particuliers sont restés relativement stables avec la hausse de l’inflation et des coûts de remplacement pendant la pandémie et les problèmes de chaîne d’approvisionnement liés à l’invasion de l’Ukraine par la Russie (Voir le tableau ci-dessous).
Au cours de cette période, les auteurs de ces couvertures ont eu du mal à générer des bénéfices de souscription. Les automobiles personnelles ont été l’un des principaux facteurs des mauvais résultats de souscription pour l’ensemble de l’industrie. Dale Porfilio, directeur des assurances de Triple-I, a déclaré récemment que le ratio combiné de l’assurance automobile des particuliers pour 2022 devrait être de 111,8 points, 10,4 points de moins qu’en 2021 et 19,3 points de moins qu’en 2020. Le ratio combiné représente la différence entre les sinistres , frais payés et primes. Encaissé par les compagnies d’assurance. Le ratio combiné inférieur à 100 représente un gain de souscription, et le ratio supérieur à 100 représente une perte.
Même avec la modération de l’inflation, les tendances des sinistres dans les deux branches, associées à la fréquence et à la gravité accrues des accidents dans les tendances automobiles et aux conditions météorologiques extrêmes chez les propriétaires et les automobiles, nécessiteront des taux de prime plus élevés. La question est la suivante : le coût tombera-t-il uniformément parmi tous les assurés, ou les prix refléteront-ils plus précisément les caractéristiques de risque des assurés ?
classes protégées
Les États-Unis reconnaissent les « classes protégées » – des groupes qui ont des caractéristiques communes et pour lesquels les lois fédérales ou étatiques interdisent la discrimination sur la base de ces caractéristiques. La race, la religion et l’origine nationale sont couramment utilisées pour décrire les catégories protégées dans le contexte de la classification des assurances, et les compagnies d’assurance ne collectent généralement pas d’informations sur ces «trois grandes» catégories. Toute discrimination sur la base de ces attributs doit découler de l’utilisation de données pouvant servir de proxy pour les classes protégées.
Les algorithmes et l’apprentissage automatique sont très prometteurs pour garantir une tarification équitable, mais la recherche montre que ces outils peuvent amplifier les biais implicites.
L’industrie de l’assurance a répondu à ces préoccupations. Par exemple, la législation récente du Colorado oblige les assureurs à montrer que leur utilisation de données externes et d’algorithmes complexes ne discrimine pas les classes protégées, et l’American Academy of Actuaries a fourni des conseils détaillés au commissaire aux assurances de l’État sur l’application. La Casualty Actuarial Society a également publié récemment une série d’articles (Voir les liens dans La fin du poste) sur le sujet.
Le lien est important
Il a été démontré que certains facteurs démographiques sont associés à un risque accru de déposer une réclamation. Le sexe et l’âge sont étroitement liés à l’implication dans un accident, comme le montrent les données de la National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA).
De même, les données ci-dessous de l’Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC) montrent clairement que des cotes de crédit plus élevées sont étroitement corrélées avec moins de demandes de chômage.
Des corrélations similaires peuvent être montrées pour d’autres facteurs de classement. Il est important de se rappeler qu’il n’y a pas un seul facteur qui soit défini – plusieurs sont utilisés pour évaluer le niveau de risque d’un titulaire de police.
Les consommateurs “comprennent” – quand on leur explique
Une étude récente de l’Insurance Research Council (IRC) a révélé que le scepticisme des consommateurs quant à la relation entre les antécédents de crédit et les futures réclamations d’assurance semble être réduit lorsque le pouvoir prédictif des résultats d’assurance basés sur le crédit leur est expliqué. Grâce à une enquête en ligne auprès de plus de 7 000 répondants, l’IRC a constaté que :
- Presque tout le monde pense qu’il est important de maintenir un bon historique de crédit, et la plupart pensent qu’il serait « très » ou « assez » facile d’améliorer leur pointage de crédit ;
- Les consommateurs voient le lien entre les antécédents de crédit et les futurs paiements de factures, mais sont moins confiants quant au lien entre les antécédents de crédit et les futures réclamations d’assurance.
- Après avoir lu que de nombreuses études ont prouvé leur pouvoir prédictif, la plupart conviennent que les scores d’assurance basés sur le crédit sont utilisés pour évaluer l’assurance, en particulier pour les conducteurs ayant un bon crédit qui peuvent en bénéficier.
Si les consommateurs « l’obtiennent » lorsque vous partagez des données avec eux, peut-être que les décideurs politiques et les législateurs le peuvent aussi.
Apprendre encore plus:
Résumés des questions Triple-I
Tarification de l’assurance basée sur le risque
Tarification et assurance de la course
Tarifs assurance auto des particuliers
Augmenter les tarifs d’assurance habitation
Comment l’inflation affecte-t-elle les taux de prime P/C – et comment ne pas le faire
Blog Triple-I
Les tendances de l’inflation jettent un peu de lumière sur les dommages, mais la rédaction des bénéfices dépasse toujours la plupart des lignes
Une enquête de l’IRC suggère que l’éducation peut surmonter les doutes sur les scores d’assurance-crédit
L’adéquation du prix au risque aide à maintenir l’assurance disponible et abordable
Clarifier les préoccupations concernant la course dans les taux d’assurance
La législature du Delaware a ajourné sans action sur l’interdiction du sexe en tant qu’agent d’assurance automobile
Triple-I : la diversité des facteurs de tarification favorise l’exactitude des tarifications d’assurance automobile
Les facteurs de tarification de l’assurance automobile expliqués
Société actuarielle d’assurance-maladie
• Définition de la discrimination en assurance
• Méthodes de mesure des effets discriminatoires sur les groupes protégés en assurance
• Comprendre les effets potentiels des préjugés raciaux sur l’assurance et l’achat de risques : quatre facteurs de notation ont été explorés
• Approches pour lutter contre les préjugés raciaux dans les services financiers : leçons pour le secteur de l’assurance