L’assurance d’indemnisation des travailleurs Obligatoire pour toutes les entreprises ayant des employés dans tous les États sauf le Texas. Dans la plupart des États, dès que vous embauchez vos premiers employés, vous devez souscrire une assurance contre les accidents du travail pour eux. Chaque pays a ses propres règles Ce que vous devriez regarder pour vous assurer de vous conformer, car les sanctions en cas de non-conformité peuvent être très sévères.
Cela devient de plus en plus important avec une main-d’œuvre distante et des entreprises qui embauchent des personnes de partout au pays. Bien que cette tendance à l’embauche vous ait donné accès à un bassin de talents beaucoup plus large, elle a également créé des complications pour votre équipe juridique qui doit s’assurer que votre entreprise respecte les lois nationales et locales.
En ce qui concerne votre couverture d’indemnisation des accidents du travail, vous pouvez l’obtenir par l’intermédiaire d’un fonds d’indemnisation des accidents du travail de l’État ou d’une compagnie d’assurance privée. L’indemnisation des travailleurs paie les frais médicaux et une partie du salaire d’un employé s’il est blessé au travail ou souffre d’une maladie liée au travail. Il couvre également les prestations d’invalidité temporaire ou permanente.
Dans le cas malheureux du décès d’un employé à la suite d’une blessure ou d’une maladie liée au travail, la rémunération des travailleurs versera l’indemnité de décès à sa famille.
De toute évidence, l’indemnisation des travailleurs est cruciale pour les employés et les employeurs, non seulement parce qu’elle est obligatoire, mais aussi parce qu’elle couvre les frais médicaux coûteux et les salaires des employés si nécessaire.
mais, Certaines entreprises et certains travailleurs sont exemptés d’avoir à souscrire une couverture d’indemnisation des accidents du travail. Par exemple, en Alabama, au Mississippi, au Missouri ou au Tennessee, vous n’êtes pas obligé de recevoir une indemnisation des accidents du travail tant que vous n’avez pas embauché cinq employés ou plus. Assurez-vous de consulter les lois de votre État et apprenez-en plus sur les exemptions possibles de la couverture d’indemnisation des accidents du travail.
Qu’il soit obligatoire pour votre entreprise d’acheter une indemnisation des accidents du travail ou que vous décidiez de souscrire une police de toute façon, voici quelques éléments que vous devez savoir lorsque vous envisagez d’obtenir votre couverture par le biais d’un fonds d’indemnisation des accidents du travail de l’État ou d’une compagnie d’assurance privée. .
Types de fonds d’indemnisation des travailleurs dans l’État
Nous avons mentionné les fonds d’indemnisation des accidents du travail de l’État comme une option pour obtenir cette police d’assurance pour votre entreprise. Les caisses d’indemnisation des travailleurs de l’État offrent la même couverture que les compagnies d’assurance privées et paient les réclamations valides des employés en cas d’accident du travail ou de maladie professionnelle. Les caisses d’État sont des organisations gouvernementales à but non lucratif qui fournissent une couverture par elles-mêmes ou en associant des entreprises à des compagnies d’assurance privées, mais à des primes plus élevées pour les assurés.
Les fonds publics sont également connus sous le nom de pools de risques ad hoc ou de plans de risques ad hoc. Ces fonds sont parrainés par l’État et permettent aux entreprises d’accéder à une couverture d’assurance obligatoire qu’elles ne pourraient obtenir autrement. Bien sûr, vous pouvez également choisir d’obtenir votre couverture par l’intermédiaire d’un fonds gouvernemental si vous pensez que c’est la meilleure option pour vous.
Si vous êtes préoccupé par la manière dont les fonds publics paient les sinistres, sachez qu’ils effectuent des paiements à partir des primes payées par l’assuré et des revenus de placement dans l’État concerné.
Bien qu’ayant le même objectif, les caisses d’indemnisation des accidents du travail de l’État ne sont pas les mêmes. Nous pouvons les diviser en deux groupes principaux : les fonds d’État monopolistiques et concurrentiels.
Fonds de monopole
Les États monopolistiques n’autorisent pas les entreprises à souscrire une assurance contre les accidents du travail auprès de transporteurs privés. En fait, les compagnies d’assurance privées ne sont pas autorisées à offrir une couverture d’indemnisation des travailleurs aux employés de ces États, vous ne pouvez donc pas vous promener pour trouver la meilleure couverture pour votre entreprise et vos employés.
De plus, vous ne pouvez pas souscrire une couverture pour les employés hors de l’État, vous devrez donc trouver une autre compagnie d’assurance pour vos employés distants.
Seuls les quatre États monopolistiques restants sont OhioEt Dakota du nordEt WashingtonEt Wyoming. Si vous employez une personne d’un État monopolistique, vous devez souscrire une assurance pour cet employé par l’intermédiaire du fonds d’État. Assurez-vous de vous familiariser avec les lois de l’État pour vous conformer et souscrire une couverture supplémentaire pour vous assurer que toutes les expositions potentielles sont couvertes.
Des fonds publics compétitifs
Les fonds publics concurrentiels sont une bien meilleure option pour les entreprises qui souhaitent comparer les devis et les couvertures de plusieurs fournisseurs et trouver celui qui convient à leur entreprise. Vous pouvez choisir si vous souhaitez obtenir votre police auprès d’organismes publics ou par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance privée.
L’argent de l’État est généralement utilisé dans les pays compétitifs comme une option de repli pour s’assurer que tout le monde bénéficie d’une couverture d’indemnisation des accidents du travail si une compagnie d’assurance privée la refuse comme trop risquée à assurer. Les États qui offrent des fonds d’indemnisation des travailleurs compétitifs sont la Californie, le Colorado, l’Utah, le Texas et l’Arizona, pour n’en nommer que quelques-uns.
Vous devez vérifier les exigences du marché dans votre état et trouver la meilleure offre pour votre entreprise tout en respectant les lois de l’état.
NCCI et taux d’indemnisation des accidents du travail
Certains pays n’ont même pas de fonds gouvernemental désigné, mais fonctionnent par le biais d’un programme de pool de risques dédié qu’ils gèrent avec des assureurs privés qui l’utilisent Codes de classe d’indemnisation des travailleurs de la NCCI. Un code de classe est un numéro utilisé par les compagnies d’assurance pour identifier le travail d’un employé et la classe de risques qui y est associée.
Conseil National de l’Assurance Indemnisation (NCCI) Elle a été fondée en 1923 dans le but de créer un système d’assurance contre les accidents du travail robuste qui ne fournit que des taux d’assurance basés sur des classes de risque. La NCCI analyse et publie chaque année des revendications et des déclarations de politique Rapport sur les tendances réglementaires et législatives Avec les dernières tendances qui aident les compagnies d’assurance prix de couverture Ils sont présentés selon les facteurs de risque disponibles correspondant à chaque code de catégorie.
actuellement , La majorité des États s’appuient sur la NCCI Pour leur fournir des systèmes de tarification des accidents du travail. Ces États n’incluent pas les États monopolistiques et ceux qui utilisent leurs propres bureaux de notation indépendants, comme la Californie, New York ou la Pennsylvanie. Ces bureaux de notation indépendants font généralement partie du département des assurances de l’État, et les États qui utilisent ce système sont ceux qui disposent de fonds publics compétitifs.
Étant donné que les États monopolistiques ne s’appuient pas sur les codes de classe NCCI pour fixer leurs prix, les entreprises de ces zones peuvent s’attendre à payer plus pour leur couverture que leurs homologues des autres États.
La différence entre les fonds publics et les sociétés de transport privées
Si vous vivez dans un pays monopolistique, vous n’aurez d’autre choix que d’acheter une politique d’indemnisation des accidents du travail par l’intermédiaire du fonds d’État. Étant donné que la couverture qu’ils offrent n’inclut pas l’extension de la police, l’assurance responsabilité civile des employeurs, vous pouvez acheter une couverture provisoire auprès d’une compagnie d’assurance privée qui comblera l’écart de couverture et couvrira les expositions que la responsabilité des employeurs couvrirait normalement.
Assurance responsabilité civile des employeurs Il indemnise les entreprises pour la responsabilité légale si un employé prétend que la négligence de l’employeur a causé une blessure ou une maladie liée au travail. La police paie principalement les frais de justice, les règlements ou les dommages potentiels Continuez là où la composition des travailleurs s’est arrêtée.
D’autre part, les États concurrentiels et autres États non monopolistiques vous permettent de magasiner et de comparer les prix pour trouver la meilleure option pour votre entreprise.
Les entreprises essaient généralement d’obtenir leur police auprès d’une compagnie d’assurance privée car elle offre de meilleurs tarifs et une couverture plus complète. Mais les assureurs privés ne veulent parfois pas citer une compagnie parce que leur activité est trop risquée ou parce qu’ils ont fait trop de réclamations dans le passé. Les entreprises dont les polices ont été annulées pour défaut de paiement sont également des clients indésirables des transporteurs privés.
Cependant, il existe une option pour les entreprises qui ne peuvent pas être assurées par un transporteur privé, et cette option est le fonds d’indemnisation des travailleurs de l’État. Les taux peuvent être plus élevés, mais l’argent du gouvernement est là pour s’assurer que chaque entreprise a une couverture d’indemnisation des accidents du travail. Donc, si vous ne pouvez pas obtenir votre police auprès d’une compagnie d’assurance privée, vous pouvez vous tourner vers votre caisse d’État et être couvert.
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