Une assurance responsabilité civile et dommages matériels (PLPD) est requise dans certains États pour conduire légalement un véhicule à moteur. Chaque État a des lois uniques qui exigent le montant de la couverture de responsabilité que vous devez porter et peuvent utiliser des termes différents pour le décrire.
Notez que le terme «assurance PLPD» était principalement utilisé dans le Michigan à un moment donné, mais cette expression est obsolète. Lois sur les assurances MI changé à partir de 2020. Le PLPD ne prescrit plus les exigences minimales pour les conducteurs dans le Michigan. Les conducteurs de MI doivent souscrire une «assurance sans faute», qui couvre en outre les soins médicaux pour vous-même et les autres.
Pour les résidents d’autres États, vous pouvez vous renseigner sur les exigences minimales en matière d’assurance automobile en vous adressant à votre agent d’assurance local ou en vous renseignant auprès du Département des véhicules à moteur (DMV) de votre État.
Assurance PLPD pour les consommateurs
Cet article vise à expliquer l’assurance PLPD aux consommateurs propriétaires de véhicules privés. Les polices automobiles commerciales, les polices de flotte automobile et les polices d’assurance des chauffeurs de camion auront des exigences différentes en matière d’assurance responsabilité, en fonction de votre état, du kilométrage annuel, de l’historique du conducteur et du type de fret.
Pour comprendre la couverture PLPD, il faut d’abord comprendre le concept de responsabilité.
Quelle est la responsabilité?
En bref, la responsabilité signifie la responsabilité.
Imaginez causer une petite bosse dans l’aile d’un quartier résidentiel. Vous roulez à 25 mph à la recherche d’une adresse et vous êtes accidentellement sorti de la voiture parce que vous n’avez pas vu de panneau d’arrêt à temps. Heureusement, personne n’a été blessé, mais les deux véhicules ont subi des dommages mineurs. Vous êtes le conducteur “en faute”, et vous êtes responsable – responsable – des dommages que vous causez à l’autre voiture.
La couverture d’assurance PLPD entre en vigueur et paie la réparation de l’autre véhicule, dans la limite des limites de la police. Cela aidera également à payer les frais médicaux des autres. Sachez que la couverture d’assurance PLPD ne paiera pas les dommages à votre véhicule ou les blessures que vous pourriez subir.
Quelles sont les exigences minimales d’assurance pour PLPD?
Les limites de la police font référence au montant total que la compagnie d’assurance paiera pour une réclamation. Dans de nombreux États, les limites PLPD commencent par “20/40/10”. En d’autres termes, l’état exige que vous portiez au moins :
- 20 000 $ de couverture des dommages corporels par personne
- Couverture jusqu’à 40 000 $ pour les dommages corporels par accident
- et 10 000 $ pour couvrir les dommages matériels
Maintenant, ce ne sont que les exigences minimales fixées par certains États. De nombreux conducteurs se sentent plus à l’aise avec une couverture d’assurance PLPD plus importante. En effet, les soins médicaux et les réparations de véhicules coûtent très cher !
Augmentation des coûts des véhicules et des soins médicaux
Imaginez, par exemple, aucun panneau d’arrêt tout en voyageant à 65 mph. J’ai écrasé une Dodge Challenger Final Edition 2023 d’une valeur de 100 000 $ et au total. Plus important encore, vous blessez gravement quatre passagers à l’intérieur, et l’un d’eux décède des suites de ses blessures.
Vous serez responsable de :
- La valeur du véhicule dépasse vos limites d’assurance, 90 000 $
- Les frais médicaux pour tous les passagers sont en dehors de vos limites d’assurance
- Dans certains États, les frais funéraires d’un passager décédé peuvent atteindre 20 000 $ ou plus
De plus, vous pouvez toujours être poursuivi au-delà de ces montants. L’autre conducteur pourrait vous poursuivre en justice pour d’autres dépenses, telles que la prise en charge d’un enfant pendant une thérapie physique ou des dommages émotionnels pour la perte d’un membre de la famille.
Une épave comme celle-ci pourrait finir par coûter des centaines de milliers de dollars ! C’est pourquoi les personnes possédant de gros actifs – une maison, des immeubles de placement, des voitures de collection, même une crypto-monnaie – achètent généralement une couverture de responsabilité plus importante que leur état ne l’exige. Ils ont l’esprit tranquille en sachant qu’ils n’auront pas besoin de vendre ces actifs pour payer un accident.
Et nous n’avons même pas pensé aux dommages causés à votre véhicule ou aux blessures que vous avez subies.
Assurance auto PLPD vs assurance auto complète
Considérez l’assurance PLPD comme la couverture de responsabilité minimale que vous devez maintenir pour conduire légalement. Il est là pour vous protéger financièrement lorsque vous faites du mal à autrui ou endommagez ses biens.
L’assurance couverture complète inclura PLPD, mais elle comprend plus de couverture pour protéger votre investissement dans le véhicule. En plus de votre responsabilité, une couverture complète comprend une couverture collision – lorsque vous heurtez quelque chose, votre voiture sera réparée – et une couverture complète, qui paie pour des choses comme le vol ou les dommages causés par la grêle.
Consultez le tableau ci-dessous pour mieux comprendre le PLPD par rapport à l’assurance à couverture complète dans des situations réelles.
| Situation | PLPD | Couverture complète |
| Vous heurtez une clôture | C’est payant de réparer la clôture jusqu’aux limites de la police | Réparations à votre voiture après avoir payé une franchise
Blessures subies (si elles ne sont pas couvertes par votre assurance maladie) |
| j’ai heurté un piéton | Couvre leur assurance-maladie, jusqu’aux limites de la police | Il paie pour tout dommage à votre voiture, après avoir payé une franchise |
| Une branche d’arbre est tombée sur ta voiture | X | Il paie pour réparer votre voiture, après avoir payé une franchise. |
| Votre voiture est volée | X | Vous paie (ou le titulaire du privilège) la valeur de la voiture si elle n’est pas trouvée, moins celle-ci.
Si votre véhicule est retrouvé, les réparations seront prises en charge après paiement de la franchise |
| Vous heurtez une voiture et blessez une famille de cinq personnes | Soins médicaux dans les limites de la police
· Dommages à leur voiture jusqu’aux limites de la police |
Faites réparer votre voiture après avoir payé une franchise |
| La grêle endommage la peinture | X | Vous paierez la nouvelle peinture, après avoir payé une franchise |
Vous remarquerez que l’assurance de couverture complète commence après que l’assuré ait payé une franchise. Il s’agit d’une somme d’argent prédéterminée que l’assuré est responsable de payer. En 2023, les déductions vont de 250 $ à 5 000 $, mais de nombreux conducteurs se sentent plus à l’aise d’accepter de payer 500 $ à 1 000 $ après un accident.
Notez que votre franchiseur peut également avoir un montant fixe inclus dans son contrat, et vous devez vous y tenir. Nous parlerons davantage des franchisés dans un instant.
Pourquoi l’assurance PLPD n’a-t-elle pas de franchise ?
Le but d’un PLPD est de protéger vos biens, de s’assurer que les autres parties reçoivent les soins médicaux dont elles ont besoin et de les indemniser pour les dommages matériels. En assurance, l’indemnisation signifie rendre quelqu’un financièrement sain après une perte (couverte).
Parce que le PLPD est là pour vous empêcher de payer ces pertes, il n’inclut pas de franchise.
Certains cas ne sont pas couverts par la PLPD ou une couverture complète
Les voitures sont chères, lourdes, dangereuses et rapides. Ils disposent également de pièces sensibles et d’équipements consommables. L’assurance PLPD ne couvre jamais :
- Tes sourcils cassés
- Entretien standard, tel qu’une vidange d’huile ou un remplacement de pneus
- Pièces consommables qui s’usent, comme les pneus ou les essuie-glaces
L’assurance automobile complète peut inclure une couverture de vitres pour votre pare-brise, ou elle peut être disponible en tant qu’élément complémentaire, appelé « avenant » ou « avenant », à votre police.
Avec tout cela à l’esprit, la prochaine question que nous entendons souvent est la suivante : “Dois-je acheter une assurance PLPD ou une assurance complète ?” Et comme tout ce qui touche à l’assurance, la réponse est : C’est compliqué !
“Dois-je souscrire une assurance automobile complète ou l’assurance minimum d’État/PLPD ?”
Tous les types d’assurance auto existent pour vous protéger financièrement. Mais tout le monde traverse des moments difficiles de temps en temps, et une assurance automobile complète peut être très coûteuse, en particulier pour les conducteurs inexpérimentés avec des voitures plus rapides et les conducteurs peu sûrs ayant des antécédents d’accidents, de contraventions et de DUI.
La première chose est la première, cependant, vous n’aurez peut-être pas le choix en la matière. Si vous avez une nouvelle voiture, ou s’il y a un privilège sur votre voiture, le titulaire du privilège – l’institution financière – exigera généralement que vous ayez une couverture complète.
Cela a du sens, car lorsque vous effectuez des paiements sur un prêt automobile, la voiture appartient déjà à la banque. Si cette voiture est volée ou si elle est entièrement récupérée, la banque doit savoir qu’elle sera indemnisée pour la perte, c’est-à-dire qu’elle sera entièrement indemnisée financièrement.
“Je possède entièrement ma voiture. Dois-je acheter PLPD ou une couverture complète?”
La réponse à cette question est également exacte. Dans de nombreux États, la couverture d’assurance PLPD est le minimum dont vous avez besoin pour conduire légalement.
Si vous possédez plusieurs véhicules et que le véhicule en question est un «vieux batteur» de 1 200 $, vous pensez peut-être que cela ne vaut pas la peine de payer pour une couverture complète. C’est parce que vos coûts annuels d’assurance de cette voiture sont probablement supérieurs à sa valeur. Et vous devrez toujours payer une franchise pour le faire réparer. De plus, votre compagnie d’assurance peut “finir” cette voiture après une épave apparemment mineure, car la réparation de dommages mineurs peut coûter plus cher que la rédaction d’un chèque de 1 200 $.
Ou peut-être avez-vous payé en espèces une voiture de 40 000 $. Dans ce cas, vous devez souscrire une assurance tous risques. Sinon, vous perdrez 40 000 $ s’il est volé ou cassé.
Pour de nombreux consommateurs, la réalité se situe quelque part entre ces deux extrêmes. Votre voiture a peut-être été payée, mais elle vaut 8 000 $ et c’est la seule voiture que vous possédez. Dans ce cas, nous suggérons fortement de conserver une assurance couvrant tous les risques. De cette façon, si votre voiture est complètement chargée, vous recevrez un chèque de la compagnie d’assurance de 8 000 $, ce qui représente un joli acompte sur un nouveau trajet.
Limites PLPD : de combien d’assurance avez-vous besoin ?
Les coûts des soins de santé, les coûts de réparation des véhicules et les prix des voitures neuves et d’occasion ont tous augmenté aux États-Unis depuis la pandémie de COVID-19, et ce n’est un secret pour personne. L’inflation frappait également durement les consommateurs américains.
Cela signifie que les dollars américains ont moins de pouvoir d’achat qu’auparavant, et une couverture de responsabilité médicale d’une valeur de 10 000 $ n’est pas si grande. Et les limites de couverture PLPD de base comme “20/40/10” peuvent ne plus être une couverture suffisante.
Nous allons utiliser une autre petite histoire pour expliquer.
La fois où Judy a été heurtée par une voiture dans le parking de l’épicerie
Imaginez une vieille femme, Judy, faisant ses courses de routine. Elle a 75 ans et une petite dame frêle. En retournant à sa voiture avec un chariot d’épicerie, une voiture garée fait rapidement marche arrière et heurte Judy. Ils sont largués et les courses volent partout !
Judy est éveillée, mais souffre terriblement parce que sa hanche est cassée. Les passants appellent le 911 et le conducteur fautif est assez intelligent pour rester sur place.
Une ambulance est arrivée et Judy a été emmenée à la salle d’urgence locale. Elle a été admise rapidement et a subi de nombreux tests et traitements au cours des semaines à venir. Pendant son séjour à l’hôpital, elle a contracté une pneumonie, ce qui est courant chez les personnes âgées à l’hôpital, mais tout s’est bien passé et elle est rentrée chez elle huit semaines après l’accident.
En fin de compte, les frais médicaux de Judy totalisent 26 000 $. Ils comprennent:
- 8 000 $ pour une ambulance
- 4 000 $ pour les traitements en salle d’urgence
- 10 000 $ pour un séjour prolongé à l’hôpital
- 2 000 $ pour les médicaments
- 2 000 $ pour les appareils médicaux, les plâtres, les béquilles, etc.
Maintenant, Jodi a une assurance-maladie pour les personnes âgées, donc ses frais d’hospitalisation sont couverts. Mais votre compagnie d’assurance et Medicare seront en concurrence et décideront quelle police paiera pour chaque service.
Après la blessure, qui paie l’assurance automobile ?
C’est une autre question difficile sans réponse facile. Chaque État – et certains comtés et municipalités – a des lois spécifiques sur qui est en faute, et il n’y a pas de cas de « faute ». Ainsi, chaque accident est unique. En fin de compte, cela se résume aux lois sur la responsabilité de votre état, aux lois sur les assurances et aux détails de votre accident.
Quoi qu’il en soit, de nombreux consommateurs choisissent d’acheter une couverture de responsabilité plus importante, car elle offre une meilleure protection pour vos actifs en cas de blessure, de décès ou de dommage à autrui. La bonne nouvelle est que des limites de couverture plus élevées pour le PLPD sont généralement plus abordables. Alors allez-y et faites des folies si cela vous aide à mieux dormir la nuit en sachant que vous ne perdrez pas votre maison après un accident.
Comment acheter une assurance PLPD (et pourquoi)
Les compagnies d’assurance automobile augmentent leurs tarifs au fil du temps, même pour les conducteurs qui sont très sûrs sans sinistre. Vous pouvez probablement économiser de l’argent sur la couverture PLPD en magasinant tous les ans ou tous les deux ans. Les économies ne s’élèvent peut-être qu’à quelques dollars par mois, mais dans cette économie, chaque centime compte !
Pour acheter un PLPD en ligne, vous aurez besoin d’avoir quelques informations à portée de main. Collecte :
- Vos numéros d’identification de véhicule (NIV)
- votre permis de conduire
- et votre police d’assurance actuelle, afin que vous connaissiez les couvertures et les coûts actuels
Effectuez ensuite une recherche sur Internet pour “PLPD in [your state]. Des centaines de milliers d’options apparaîtront probablement. Entrez vos informations sur quelques sites et attendez que les agents d’assurance vous contactent.