Facteurs de souscription d’assurance
La souscription d’assurance est un terme qui fait référence au processus d’identification des risques pour les clients potentiels en situation d’insuffisance. Chaque compagnie d’assurance a son propre ensemble de directives de souscription.
Qu’est-ce qu’une souscription d’assurance ?
Lorsque vous souscrivez à une assurance (assurance maladie, assurance automobile, assurance IARD, assurance vie, etc.), vous définissez le processus. Chaque compagnie d’assurance a un service de souscription qui examine la demande et évalue les risques potentiels présentés par le demandeur. À l’aide de tableaux actuariels et d’informations que vous avez fournies ou dérivées d’autres sources auxquelles ils sont légalement autorisés à accéder (vos antécédents de crédit, votre dossier de conduite, votre historique de réclamations et votre dossier du Bureau d’information médicale, par exemple), le souscripteur décide d’émettre ou non vous une politique. S’il est déterminé que vous êtes admissible à l’assurance, le souscripteur décide alors du montant de la protection d’assurance qu’il vous fournira, du montant qu’il vous facturera et, le cas échéant, des exclusions ou des limitations de votre police.
Le travail principal d’un souscripteur d’assurance est de protéger la compagnie d’assurance contre les pertes et de s’assurer qu’elle reste en activité en ne vendant pas de polices qui présentent un risque supérieur à la moyenne ou une exposition indue au risque, ou en facturant une prime suffisamment élevée pour être supérieure à la moyenne. risques et exposition. Des exemples évidents incluent le refus d’une assurance automobile ou habitation pour un conducteur ivre condamné ou un incendiaire condamné respectivement, la facturation de frais plus élevés pour une assurance habitation en Floride sujette aux ouragans ou la facturation de primes d’assurance-vie plus élevées pour une personne âgée. Si vous êtes dans une catégorie refusée ou à haut risque, cela peut ne pas vous sembler juste, mais de bonnes pratiques de souscription aident à réduire les coûts d’assurance pour les candidats qui présentent un risque privilégié.
Souscription d’assurances pour différentes compagnies
Chaque compagnie d’assurance a ses propres directives de souscription standard. Pour certains types d’assurance à volume élevé, comme la couverture automobile où les polices sont assez standard, la compagnie d’assurance peut utiliser un système de souscription automatisé pour accélérer l’évaluation de votre demande et émettre votre police le plus rapidement possible. Pour les polices plus complexes ou hautement individualisées, une approche plus pratique est combinée à un logiciel pour calculer votre risque d’assurance. Les agents d’assurance peuvent également s’appuyer sur des bases de données Internet pour vérifier des éléments tels que l’historique de conduite, la cote de crédit et l’âge.
Les compagnies d’assurance et leurs compagnies d’assurance sont tenues de se conformer aux lois établies au niveau de l’État et, le cas échéant, au niveau fédéral. Ils sont également guidés par les normes éthiques de l’industrie. Votre assurance ne peut pas être refusée en raison de la race, de l’origine nationale, de la religion, de l’état civil ou de l’orientation sexuelle, par exemple. Les conditions et les droits spécifiques dépendront également du type d’assurance que vous souscrivez. Un régime d’assurance maladie, par exemple, ne peut pas vous refuser en raison d’antécédents familiaux, d’un cancer du sein ou d’une maladie génétique si vous n’avez pas reçu de diagnostic de cancer du sein ou de cette maladie génétique au moment de votre demande. Si vous pensez que vos droits ont été violés, votre premier plan d’action est de contacter le commissaire aux assurances de votre état.
Facteurs de souscription pour différents types d’assurance
Différents types de produits d’assurance ont également des considérations de souscription différentes. Voici quelques exemples:
- Pour l’assurance automobile, votre âge, vos antécédents de conduite, votre pointage de crédit, vos années d’expérience de conduite, votre sexe, vos antécédents d’assurance, vos antécédents de sinistres, vos niveaux de couverture et vos modèles de véhicules peuvent tous avoir un impact significatif sur vos primes d’assurance.
- Pour l’assurance maladie, votre âge, votre sexe, votre état de santé, vos antécédents de tabagisme et vos antécédents médicaux familiaux sont des facteurs plus importants.
- Pour l’assurance-vie, votre âge, votre sexe, vos antécédents médicaux, vos types d’assurance, votre état civil, le nombre d’enfants, votre profession, vos revenus, votre passe-temps de fumer ou de boire sont plus dans le devis final.
Plus vous comprenez comment les compagnies d’assurance fixent le prix de votre assurance, plus vous avez de chances d’obtenir la meilleure couverture au bon prix.
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