Les polices d’assurance-vie (STOLI) émises par des étrangers ne sont pas légales aux États-Unis. Bien que les lois sur les assurances varient d’un État à l’autre, tous les États exigent que le titulaire d’une police d’assurance-vie ait un intérêt assurable dans l’assuré.
Cela semble compliqué, et comme tout ce qui concerne l’assurance, cela peut être difficile à comprendre. Cet article impartial vous apprendra tout ce que vous devez savoir sur les plans d’assurance-vie créés par des inconnus, également appelés « Assurance-vie appartenant à un étranger », « Assurance-vie d’investisseur » ou STOLI.
Nous discuterons:
Qu’est-ce que l’assurance-vie d’origine étrangère (STOLI ?)
Un contrat STOLI existe lorsque le titulaire d’un contrat d’assurance-vie n’a aucun intérêt financier réel dans la personne dont la vie est assurée.
Illustrons cela avec deux histoires. Nous parlerons d’abord des deux personnes à l’origine de l’arrangement STOLI et des détails sur l’intérêt assurable. Ensuite, nous parlerons des offres de vente de groupe et des arrangements de règlement de la vie.
L’histoire de Stoli sur Peter et Kate
Imaginons Peter, un gars ordinaire. Il travaille dans un entrepôt, a deux enfants et vit dans un appartement. Un jour, Peter fait ses courses quand il est approché par une femme sans abri qui se fait appeler Kate. Malheureusement, Kate souffre d’une dépendance aux opioïdes.
Ayant besoin d’argent dans l’immédiat, Kate suggère à Peter de souscrire une police d’assurance-vie pour quelques centaines de dollars.
Pierre est intrigué ! Il ne sait pas que les politiques de STOLI sont illégales et immorales. Il pense que le style de vie de Kate est trop risqué et que sa vie pourrait être interrompue par la drogue ou la maladie. Il s’imagine dépenser quelques centaines de dollars aujourd’hui, et quelques petites primes mensuelles pendant un certain temps, pour une police d’assurance-vie qui pourrait bientôt payer.
Peter pense que ce serait un excellent investissement et un moyen rapide d’obtenir des dizaines de milliers de dollars de revenus non imposables.
Les assureurs sont en avance sur le jeu
Les compagnies d’assurance-vie connaissent ce jeu. Lorsque Pierre contacte son agent d’assurance, il ne peut pas prouver un avantage assurable. Kate n’est pas un parent, un employé clé, un partenaire commercial ou une personne en qui Peter aurait confiance pour prendre soin de ses enfants s’il mourait.
Leur demande d’assurance-vie a été refusée.
Pierre essaie à nouveau. Cette fois, il dit à une autre compagnie d’assurance-vie que Kate est la nounou de ses enfants. “Il n’y a personne comme Kate”, explique-t-il. “Si je meurs, j’aurai du mal à trouver et à former un remplaçant, et cela coûtera cher.”
La compagnie d’assurance accepte cette réponse et envoie un questionnaire médical à Peter et Kate. Mais leur plan est à nouveau gâché lorsque les antécédents médicaux de Kate sont vus par la compagnie d’assurance. Elle a été hospitalisée pour une surdose et reçoit d’autres traitements contre la toxicomanie. Sagement, la compagnie d’assurance a refusé de le couvrir.
Peter était déçu, mais chanceux. Il n’était pas impliqué dans le régime d’assurance-vie d’origine étrangère. C’est une bonne nouvelle, car si Peter se fait prendre, il fera face à de graves conséquences, que nous découvrirons bientôt.
C’est pourquoi les compagnies d’assurance-vie sont strictes sur les prestations assurables.
Quel est l’intérêt de l’assurance ?
L’intérêt d’assurance est une condition qui doit être discutée dans toute proposition d’assurance-vie. En bref, le titulaire d’une police d’assurance-vie doit avoir un intérêt financier dans la vie de l’assuré.
En utilisant notre histoire ci-dessus, Peter n’a aucun intérêt réel d’assurance pour Kate. Ce sont des étrangers. Si elle mourait, cela n’affecterait en rien sa famille.
s’épuiser Faire Ils ont cependant un intérêt d’assurance pour les autres. Cela pourrait inclure :
- parents
- Grand-mère et grand-père
- Frères
- Enfants biologiques et enfants adoptés
- clan
- Conjoints, et même ex-conjoints s’ils fournissent un soutien financier ou une garde d’enfants
- Partenaires d’affaires
- employés clés de sa petite entreprise
L’intérêt assurable s’applique également à l’assurance des biens. Par exemple, vous ne pouvez pas souscrire une police d’assurance habitation pour une maison qui ne vous appartient pas. Et vous ne pouvez pas acheter une police d’assurance automobile pour les voitures de votre voisin. Ceux-ci ne sont pas votre propriété et vous ne subirez aucune perte financière si quelque chose leur arrive.
Les escroqueries à l’assurance-vie des personnes âgées proviennent d’investisseurs
Une autre pratique STOLI illégale se produit lorsque des investisseurs invitent des personnes âgées à des réunions de vente sous haute pression pour leur vendre une assurance-vie dans le but de racheter les polices dans quelques années.
Ces argumentaires de vente se déroulent généralement dans un cadre haut de gamme, comme un restaurant chic ou même sur un yacht. Les enchérisseurs utilisent des mots accrocheurs comme « sans frais » et « sans risque ». Parfois, la personne âgée se voit promettre une importante récompense en espèces pour son inscription.
Mais en fin de compte, les héritiers des personnes âgées ne recevront pas de prestation de décès et les personnes âgées ne recevront pas de compensation financière dans le cadre d’un règlement en début de vie. Le gagnant de ce classement est un investisseur qui n’a aucun intérêt d’assurance dans votre vie.
Imaginons comment cela pourrait arriver à quelqu’un que vous connaissez.
Audrey victime d’une arnaque au stoli
Audrey est une veuve de 68 ans. Elle arrive à peine à joindre les deux bouts avec la sécurité sociale et passe ses après-midi dans un grand centre de loisirs local et un déjeuner gratuit.
Un jour, un homme d’apparence décente se présente au centre pour personnes âgées et invite tout le monde à déjeuner gratuitement au restaurant de homard de l’autre côté de la rue demain. Il est élégant, bien habillé et semble digne de confiance. Il explique aux seniors qu’il compte parler demain de “placements” et d’assurance-vie. Il dit que c’est « sans risque » et qu’il n’implique « aucun engagement ».
Les amis d’Audrey sont ravis d’un délicieux déjeuner de homard, alors ils y vont tous. Une fois assis, le vendeur commence une longue présentation de vente, avec des dépliants, des présentations PowerPoint, des applications, etc.
Les documents de marketing sont bien faits et l’agent s’exprime bien. Il explique aux personnes âgées qu’elles souscriront à une assurance-vie, qu’elles recevront une prime en espèces maintenant et peut-être une prime en espèces dans trois ans lorsqu’elles vendront la police.
Les personnes âgées affamées sont plus susceptibles de signer les papiers
Les heures passent et les vieux ont faim. Une équipe de vendeurs commence à faire pression sur eux pour qu’ils signent des papiers et remplissent les détails afin qu’ils puissent les nourrir. La plupart des personnes âgées se conforment à la faim, s’inquiètent de leurs horaires de médicaments et sont même enthousiasmées par la récompense monétaire.
Dans cette histoire, nous allons supposer que 90% des seniors sont stressés. Ils peuvent repartir le ventre plein et un bonus de signature en espèces. Mais ce sont les investisseurs qui bénéficieront du plan d’assurance-vie que cet inconnu a mis en place.
Les polices d’assurance-vie détenues par des étrangers sont-elles un crime dont les victimes ne le sont pas ?
Bien qu’illégales, certaines personnes peuvent penser que les polices d’assurance-vie détenues par des étrangers sont un crime sans victime. Après tout, les adultes reçoivent leur récompense en espèces et un déjeuner raffiné, et personne ne se blesse ou ne perd d’argent, n’est-ce pas ?
erreur. Le problème avec les STOLI est que les compagnies d’assurance finiront par payer les prestations d’assurance-vie de l’investisseur. Savez-vous qui paie ce prix ? Les futurs titulaires de polices d’assurance-vie le seront. Si la compagnie d’assurance verse 20 millions de dollars supplémentaires en prestations de décès, vous pouvez être sûr que la prochaine génération de clients paiera davantage pour ses polices d’assurance.
Et n’oubliez pas que de nombreux investisseurs peuvent gagner de l’argent plusieurs fois sur une police d’assurance-vie. Une fois qu’ils en sont propriétaires, ils peuvent l’encaisser ou le vendre à d’autres investisseurs pour un profit. Le prochain investisseur peut le revendre. Il n’est pas rare que ces polices soient vendues plusieurs fois avant qu’une personne comme Audrey ne meure. L’investisseur qui détient la police à ce moment-là gagne la partie.
Alors oui, notre Audrey a eu un petit bonus en liquide et un déjeuner de homard. Mais les investisseurs – des gens que vous ne rencontrerez jamais – gagnent des milliers de dollars encore et encore en pariant sur son espérance de vie. Et il y a d’autres façons dont une personne âgée peut être financièrement touchée par les STOLI.
Autres moyens de brûler les personnes âgées dans les régimes d’assurance-vie provenant d’étrangers
Légalement, les compagnies d’assurance-vie ne peuvent lier une police d’assurance-vie que s’il existe un intérêt assurable entre le titulaire et l’assuré. En repensant à notre histoire sur Peter et Kate, ci-dessus, vous savez qu’il s’agit d’un groupe restreint de personnes.
Lorsqu’une compagnie d’assurance-vie découvre un contrat illégal, elle l’annulera. Ils n’ont pas besoin de redonner de l’argent à quelqu’un comme Audrey qui pourrait effectuer ses propres premières années de versements de rente (pendant que la police augmente la valeur de rachat).
C’est l’argent dont Audrey avait besoin pour survivre, et il sera très difficile de la récupérer.
Par conséquent, Audrey subit la perte de ces primes. Mais pire, lorsque d’autres assureurs apprennent ses actions, ils peuvent choisir de ne pas l’assurer. Ils peuvent considérer cela comme un aléa moral : quelqu’un fait quelque chose de mal en matière de réclamations d’assurance.
- (Et d’ailleurs, nos amis Peter et Kate pourraient également être considérés comme des aléas moraux par les compagnies d’assurance s’ils se font prendre dans un STOLI.)
Sachez que toutes les compagnies d’assurance investissent dans des bases de données massives et échangent des informations entre elles. Une fois qu’une compagnie d’assurance-vie croit que vous représentez un aléa moral, il y a de fortes chances que toutes les autres compagnies d’assurance croient la même chose.
Finalement, Audrey pourrait se retrouver dans l’incapacité de souscrire une assurance-vie et pourrait se retrouver à payer davantage pour l’assurance habitation et automobile.
Maintenant, vous avez entendu parler de personnes vendant elles-mêmes des polices d’assurance-vie, et vous vous demandez s’il s’agit également d’une arnaque.
Pouvez-vous vendre une police d’assurance-vie? Les colonies de vie expliquées
Les polices d’assurance temporaire augmentent la valeur de rachat au fil du temps, et il faut quelques années pour que la valeur de rachat d’une police d’assurance soit significative.
Mais cette valeur de rachat peut être importante en cas d’urgence, et ces polices peuvent être vendues. Beaucoup de gens achètent des polices d’assurance vie entière avec l’intention de les encaisser plus tard, peut-être pour aider à financer leur retraite ou leurs vacances.
Courtiers en règlement viager
Les courtiers en assurance-vie sont des personnes titulaires d’une licence d’État qui peuvent souscrire une police d’assurance temporaire, et ils vous donneront généralement plus que votre valeur de rachat actuelle. Ils continueront de payer les primes de votre police ou de la vendre à un investisseur. C’est tout à fait légal.
En quoi le Settlement Life Broker est-il différent de l’escroquerie STOLI ?
Le point illégal ou contraire à l’éthique des STOLI est qu’un étranger initie la vente et possède la police. Ils n’ont aucun intérêt assuré dans votre vie, ils parient seulement sur le temps qu’il vous faudra pour mourir afin de pouvoir toucher les prestations de décès. t
Pourquoi les polices d’assurance-vie détenues par des étrangers sont-elles illégales ?
Une police d’assurance-vie, quel que soit son type, doit exister pour fournir une protection financière à l’héritier ou au bénéficiaire désigné d’une personne assurée. Il est vrai que les polices d’assurance-vie peuvent être assorties d’autres avantages, tels que des valeurs de rachat dans les polices d’assurance-vie temporaire ou des prestations supplémentaires en cas de décès accidentel dans une police d’assurance-vie temporaire.
Cependant, le but principal de toute police d’assurance-vie est d’économiser de l’argent pour quelqu’un d’important après votre décès. Lorsque les gens achètent intentionnellement une assurance-vie pour quelqu’un qu’ils ne connaissent pas, en espérant qu’il va mourir, c’est immoral.
Comment les seniors peuvent-ils se protéger des arnaques STOLI ?
Tout d’abord, sachez que rien n’est “gratuit” dans la vie, surtout en matière d’assurance ! Des vendeurs bien habillés et qui parlent bien gagnent de l’argent quelque part, sinon ils ne vous offriraient pas un déjeuner de homard gratuit ou un après-midi de navigation de plaisance.
- Évitez les réunions de vente et les déjeuners sous haute pression, à moins que vous n’ayez vraiment le courage de dire non.
- Emmenez un ami de confiance à n’importe quel déjeuner de travail gratuit et demandez-lui conseil.
- Mangez un bon repas tôt dans la journée pour ne pas mourir de faim à l’heure du déjeuner.
- À votre arrivée, dites aux hôtes que vous ne signerez rien et voyez comment ils réagissent.
- Ne buvez pas d’alcool lors de l’événement.
De plus, si vous voulez mettre fin aux escroqueries au déjeuner ciblant les personnes âgées, l’Association américaine des personnes retraitées (AARP) a un programme de surveillance “Free Lunch” qui a toujours besoin de bénévoles. Vous assisterez à ces types de réunions et informerez l’AARP de ce qui se passe. Vous pouvez également appeler la National Elder Fraud Hot Line au 1-833-FRAUD-11 / 1-833-372-8311 si vous voyez quelque chose de suspect.