La mort accidentelle est la troisième cause de décès aux États-Unis après les maladies cardiaques et le cancer, selon les Centers for Disease Control. (Nous ne comptons pas le COVID-19 dans notre classement, car la pandémie semble s’atténuer, Dieu merci.) Cela signifie-t-il que vous devriez envisager une police d’assurance accident au lieu de la police d’assurance vie plus traditionnelle ? Pas nécessairement.
Certaines personnes aiment l’idée de ne payer que pour une couverture en cas de décès accidentel, en particulier les jeunes adultes, qui peuvent prendre le plus grand risque pour leur vie en cas d’accident mortel inattendu. Mais la vérité est que l’assurance-accidents n’offre qu’une couverture limitée, surtout par rapport à l’assurance-vie.
Le plus grand inconvénient d’une police en cas de décès accidentel est qu’elle vous expose à un risque beaucoup plus élevé que votre proche n’ait pas de réclamation. Selon les Centers for Disease Control and Prevention (CDC), seulement 6 % de tous les décès aux États-Unis sont dus à des causes accidentelles. Si elle est morte d’une cause dans les 94 % restants ? Une police d’assurance décès accidentel ne profitera pas à votre famille.
Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance décès par accident, ainsi que quand vous devriez envisager de souscrire une police d’assurance accident par rapport à une police d’assurance vie.
Assurance décès accidentel versus assurance vie
L’assurance décès accidentel, également connue sous le nom d’assurance décès et mutilation accidentels ou assurance DMA, est une alternative à l’assurance vie temporaire. Comme son nom l’indique, l’assurance décès accidentel est conçue pour protéger vos bénéficiaires si vous deviez décéder accidentellement – d’un accident de voiture, par exemple, ou d’une blessure au travail.
Si votre police comprend une couverture en cas de mutilation, elle peut également fournir un certain type de prestation de subsistance si vous êtes gravement blessé, estropié ou perdez un membre. Le décès dû à une maladie ou à des causes naturelles n’est pas couvert par l’assurance décès par accident, et de nombreuses polices d’assurance décès par accident sont généralement limitées à un montant pouvant atteindre 500 000 $.
L’assurance-vie temporaire, quant à elle, protège vos proches en cas de décès pendant la période de couverture, généralement de 10, 15, 20 ou 30 ans. Vos bénéficiaires recevront une prestation de décès, que votre décès soit consécutif à un accident, une maladie ou des causes naturelles, contrairement à l’assurance décès accidentel. De plus, l’assurance-vie temporaire n’est pas plafonnée à 500 000 $ en prestations de couverture.
Le coût de l’assurance décès par rapport à l’assurance vie
L’assurance accident et l’assurance vie sont assez abordables, surtout par rapport à l’assurance vie permanente, et de nombreuses compagnies d’assurance et courtiers proposent à la fois une assurance vie et une assurance décès par accident.
Cependant, les deux types de polices n’offrent pas la même couverture – vous devez donc décider du niveau de protection que vous souhaitez pour le prix que vous payez.
Faisons quelques comparaisons coûts-avantages si vous envisagez de souscrire une assurance-vie :
Assurance-vie
Il existe deux types courants d’assurance-vie qui sont entièrement souscrits et une version simplifiée de l’assurance-vie. Les deux sont offerts par Haven Life et ce qui suit vous aidera à comparer les options d’assurance-vie.
Assurance-vie médicalement différée
Les polices d’assurance-vie médicalement assurées sont souvent le type de couverture le plus abordable. Ces polices tiennent compte de votre âge, de vos choix de style de vie et de vos antécédents médicaux personnels et familiaux pour déterminer votre admissibilité et vos tarifs. La couverture médicale écrite offre également la plus large gamme d’options de couverture, allant de dizaines de milliers de dollars à plusieurs millions.
Grâce aux innovations en matière de souscription, certaines polices d’assurance médicale, telles que la police Haven Term, peuvent être souscrites sans examen médical pour un sous-ensemble de candidats éligibles. Une fois qu’un client passe une commande, il sera instantanément informé s’il est éligible ou non pour sauter l’examen médical.
Gardez à l’esprit qu’il est toujours important d’être honnête dans le processus de candidature. L’émission de la police ou le paiement des intérêts peuvent dépendre des réponses que vous donnez dans la proposition et de votre honnêteté.
L’assurance-vie médicalement confirmée est généralement à un prix raisonnable. Vous trouverez ci-dessous quelques exemples du coût de la couverture pour les non-fumeurs en bonne et excellente santé pour une police Haven Term, émise par MassMutual ou sa filiale CM Life.
Soumissions d’assurance-vie
Soumissions d’assurance-vie
| âge | sexe | santé | montant nominal | une longueur de temps | versement mensuel |
|---|---|---|---|---|---|
| 30 | homme | bien | 250 000 $ | 30 | 23,92 $ |
| féminin | bien | 300 000 $ | 30 | $24.28 | |
| homme | excellent | 500 000 $ | 30 | 29,99 $ | |
| féminin | excellent | 1 000 000 $ | 30 | 43,41 $ | |
| 35 | homme | bien | 250 000 $ | 20 | 16,86 $ |
| féminin | bien | 300 000 $ | 20 | 17,15 $ | |
| homme | excellent | 500 000 $ | 20 | $20.72 | |
| féminin | excellent | 750 mille dollars | 20 | $23.13 | |
| 40 | homme | bien | 250 000 $ | dix | 15,40 $ |
| féminin | bien | 400 000 $ | dix | 18,42 $ | |
| homme | excellent | 600 000 $ | dix | 18,98 $ | |
| féminin | excellent | 800 000 $ | dix | 20,89 $ |
L’estimation est basée sur les tarifs des candidats éligibles à Haven Term qui sont en excellente santé. Les écarts varient en fonction de l’âge, de l’état de santé, du montant de la couverture et de la durée du terme. Ces taux ne reflètent pas les taux pour les candidats DE, FL, ND, NY et SD.
Version simplifiée de l’assurance-vie
Les polices de problèmes simplifiées exigent généralement que les candidats remplissent un court questionnaire dans le processus de souscription, avec quelques questions liées à la santé. Aucun examen médical n’est requis pour présenter une demande et recevoir une décision de couverture.
Étant donné que la souscription médicale complète n’est pas effectuée et que la compagnie d’assurance en sait moins sur vous, ces polices sont généralement plus chères qu’une police d’assurance médicale. Pourquoi? En règle générale, plus la compagnie d’assurance vous comprend, plus la couverture sera abordable.
De plus, avec des politiques d’émission simplifiées, les montants de couverture maximum sont généralement limités à 500 000 $ ou moins. (Bien que Haven Simple propose désormais des polices sans examen médical jusqu’à 1 million de dollars.) Voici quelques exemples du coût de la couverture de la police Haven Simple, émise par CM Life Insurance Co. Inc., une filiale de MassMutual Corporation. Les devis indiqués sont pour les non-fumeurs en excellente santé.
100% des tarifs sans assurance vie pour une visite médicale
| âge | sexe | montant nominal | une longueur de temps | versement mensuel |
|---|---|---|---|---|
| 25 | homme | 200 000 $ | 20 | 14,46 $ |
| féminin | 400 000 $ | 20 | 19,77 $ | |
| 30 | homme | 100 000 $ | 20 | 9,70 $ |
| féminin | 500 000 $ | 20 | 22,60 $ | |
| 35 | homme | 200 000 $ | 15 | 14,28 $ |
| féminin | 300 000 $ | 15 | 14,66 $ | |
| 40 | homme | 200 000 $ | dix | 20,05 $ |
| féminin | 400 000 $ | dix | $21.64 |
L’estimation est basée sur les tarifs des candidats qualifiés Haven Simple qui sont en excellente santé. Les écarts varient en fonction de l’âge, de l’état de santé, du montant de la couverture et de la durée du terme. Ces taux ne reflètent pas les taux pour les candidats DE, FL, ND, NY et SD.
Assurance décès par accident
Les tarifs de l’assurance décès accidentel sont similaires à ceux de l’assurance vie santé pour la même durée. Par exemple, une femme de 30 ans en excellente santé peut souscrire une police d’assurance décès accidentel de 500 000 $ sur 30 ans à partir de 26,45 $ par mois, selon le courtier d’assurance Fabric, tandis que cette même femme peut souscrire une assurance décès accidentel de 500 000 $ sur 30 ans. . La politique commence à 25,40 $ par mois.
Si elle décédait accidentellement alors que sa période de couverture d’assurance décès accidentel était active, ses bénéficiaires recevraient la prestation de décès. Toutefois, si elle décède des suites d’une maladie ou d’un problème de santé, l’indemnité de décès accidentel ne sera pas versée à ses ayants droit. Avec une police d’assurance-vie, les bénéficiaires reçoivent une prestation de décès, que leur décès soit dû à un accident, une maladie ou des causes naturelles couverts.
Que couvre l’assurance décès par accident ?
L’assurance décès accidentel couvre généralement les pertes de vie résultant d’accidents impliquant des véhicules à moteur, des vélos, des machines liées au travail, des chutes, des suffocations, des suffocations, des noyades et des incendies.
Certaines polices d’assurance accessoires couvrent également le démembrement, ce qui signifie que vous ou vos bénéficiaires pouvez obtenir des dommages-intérêts pour la perte de la vue, de la parole, de l’ouïe ou d’un membre. (Ce n’est pas la même chose qu’une police d’assurance invalidité, qui est conçue pour remplacer une partie de votre revenu si vous devenez incapable de travailler pendant une période prolongée. Apprenez-en plus sur Haven Disability et obtenez un devis.)
Les polices d’assurance décès et mutilation accidentels ne couvrent généralement pas les blessures accidentelles mortelles résultant d’une intervention chirurgicale ou d’une maladie mentale ou physique.
Quand l’assurance décès par accident est-elle le bon choix ?
L’assurance décès accidentel est facile à souscrire car elle ne nécessite aucune souscription médicale. Une police d’assurance-accidents peut être préférable à une assurance-vie si l’assurance-vie vous est refusée pour des raisons de santé. Les consommateurs soucieux des coûts peuvent également préférer des primes plus basses en général et bénéficier de montants plus élevés pour l’assurance décès par accident que pour l’assurance vie, même si les polices décès par accident ne seront versées qu’après un accident.
La meilleure chose que vous puissiez faire pour déterminer si l’AD&D est le bon choix est de comparer le coût de l’assurance-vie temporaire. Assurez-vous de comprendre le montant de la couverture que vous obtenez, le montant que vous payez pour cette couverture, la date de fin de la couverture et les exclusions de la police.
Cela vous aidera à vous assurer que vous obtenez le meilleur rapport qualité-prix pour vous-même et, plus important encore, pour votre famille.
Comment fonctionne l’assurance-vie temporaire?
L’assurance-vie temporaire offre une couverture d’assurance-vie pour une période déterminée. Dans la plupart des cas, les personnes choisissent la durée de leur terme en fonction de la période pendant laquelle leurs proches dépendent financièrement de leurs revenus ou de leur emploi – jusqu’à ce que le preneur d’assurance atteigne l’âge de la retraite, par exemple, ou jusqu’à ce que ses enfants soient plus âgés. Les classes 10 ans, 15 ans, 20 ans et 30 ans sont toutes populaires.
Avec l’assurance-vie, vous êtes couvert, que votre décès soit causé par un accident, une maladie ou un autre problème de santé. S’il existe des exceptions qui peuvent empêcher les bénéficiaires de recevoir une prestation de décès, ils sont généralement limités au suicide au cours des deux premières années ou à l’omission intentionnelle de divulguer des informations importantes dans le processus de demande (comme une condition préexistante).
Pour de nombreuses personnes, l’assurance vie et médicale est une bonne valeur. Les primes sont généralement abordables et vous bénéficiez d’une couverture pendant les années où votre famille en a le plus besoin – jusqu’à ce que l’hypothèque soit remboursée, que votre conjoint ou partenaire domestique prenne sa retraite ou que vos enfants financièrement à charge soient seuls.
Il est également très facile de souscrire une assurance vie temporaire en ligne. L’achat d’une assurance-vie de qualité est devenu plus facile ces derniers temps grâce à la technologie moderne. Vous pouvez souscrire en ligne à une police Haven Temporaire et obtenir une décision instantanée sur l’admissibilité à la couverture.
Si un examen médical est requis, vous en serez avisé immédiatement; Avec Haven Life, vous avez 90 jours pour le prendre. Il n’y a aucune raison de craindre un examen médical non plus – lorsqu’un examen est requis, la plupart des clients de Haven Life trouvent que c’est un processus simple.
Si vous êtes intéressé par une police d’assurance-vie non médicale, Haven Simple pourrait être une bonne option pour vous. L’assurance-vie simplifiée coûte généralement plus cher qu’une police d’assurance-vie entièrement médicalement assurée, mais elle peut être une bonne option pour les personnes qui ne souhaitent pas passer d’examen médical.
(Cependant, notre équipe juridique tient à vous rappeler que l’émission de toute police d’assurance-vie ou le paiement de ses prestations est basé sur votre assurabilité, sur vos réponses aux questions de santé sur la proposition et sur votre honnêteté.)
Trouvez le bon pour vous et vos proches
Vous ne devriez acheter aucun type de police d’assurance tant que vous ne comprenez pas le type de couverture qu’elle offre. Dans de nombreux cas, l’assurance décès par accident ne fournira pas une couverture suffisante pour répondre à vos besoins.
L’assurance décès accidentel peut être une bonne option si vous n’êtes pas en mesure de bénéficier d’une tarification médicale dans le cadre d’une police d’assurance-vie. Cela peut également être une bonne option s’il s’agit de la seule couverture d’assurance-vie que vous pouvez vous permettre. Cependant, si vous êtes en bonne santé et avez des antécédents médicaux simples, vous obtiendrez généralement une meilleure valeur avec une police d’assurance-vie médicalement assurée.
L’assurance-vie est précieuse pour votre famille et constitue l’un des cadeaux les plus précieux que vous puissiez offrir à vos proches. Pour de nombreuses personnes, l’assurance-vie est une meilleure option que l’assurance décès par accident. Une police d’assurance-vie abordable vous fournira, à vous et à vos proches, une protection financière, quelle que soit la raison de votre décès.