Une rente indexée, également connue sous le nom de rente indexée sur actions ou à index fixe, est une forme de rente dans laquelle le taux d’intérêt dépend de la performance d’un indice de marché particulier, tel que le S&P 500.
Contrairement aux rentes fixes, qui offrent un taux de rendement fixe quelles que soient les autres conditions, et aux rentes variables, dont les taux dépendent des investissements effectués par le propriétaire, ce type repose exclusivement sur une source spécifique.
Comment fonctionnent les rentes indexées ?
Pour ceux qui souhaitent un revenu régulier à la retraite, une rente indexée peut constituer la solution idéale. Pour accéder à ces avantages, vous devez d’abord signer et financer un contrat. Cet accord indiquera le montant que vous payez pour votre rente – soit un paiement unique ou des paiements programmés – et indiquera quand vous pouvez retirer l’argent.
Lorsque vous investissez auprès d’une société de rente, celle-ci propose plusieurs indicateurs dans lesquels répartir votre argent. Selon l’institution que vous utilisez, les options typiques incluent le S&P 500, le Nasdaq 100, le Russell 2000 et l’Euro Stoxx 50. Vous pouvez choisir de répartir vos contributions sur différents indices ou d’en choisir un pour plus de simplicité.
Au lieu d’investir directement dans des fonds indiciels, de nombreux investisseurs choisissent un titre de rente indexé. Comme pour toute décision de renoncer à des rendements potentiels, il y a un compromis ; Vous êtes protégé contre les pertes mais vous ne gagnerez pas autant que dans d’autres types d’investissements. Un avantage supplémentaire de ce choix est que la croissance et les rendements de votre investissement seront reportés d’impôt jusqu’à leur retrait en raison du statut fiscal privilégié accordé à ces rentes, similaire aux 401 (k) ou aux IRA.
Comment une entreprise calcule-t-elle le retour sur investissement ?
Le retour sur investissement des rentes indexées déroute souvent les gens. Pour comprendre comment l’assureur détermine le taux de rendement, il est important de savoir exactement comment l’indice est suivi et combien de revenus d’indice sont crédités sur votre compte. Comprendre ces endroits vous aidera à décider comment calculer votre retour sur investissement.
Votre retour sur investissement potentiel est étroitement lié aux fluctuations d’un indice particulier. Afin de mesurer cela, de nombreuses compagnies d’assurance utilisent plusieurs méthodes différentes pour suivre l’évolution de la valeur de cet indicateur dans le temps. Sachant cela, il est essentiel de comprendre comment cela est calculé car cela affectera le montant final de votre créancier.
Ce à quoi vous pouvez vous attendre à être indemnisé par la compagnie d’assurance (compagnie de rente) dépend en grande partie d’une combinaison de composants, qui peuvent tous s’influencer les uns les autres et inclure :
- le chapeau: Le plafond est le rendement maximal sur une période déterminée. Par exemple, si l’indice rapporte 10 % mais que le plafond annuel est de 5 %, le plafond sera crédité sur votre compte à 5 %.
- Taux de participation : Généralement, ce taux détermine le pourcentage de gain d’indice qui sera ajouté à votre salaire annuel. Par exemple, en supposant un rendement du marché de 8 % et un taux de participation de 80 %, vous obtiendriez un rendement de 6,4 % (80 % de 8 %). Cependant, dans certains cas, il peut y avoir un plafond qui peut limiter le rendement de votre crédit à 3 %, au lieu de 6,4 %.
- Écart/Marge/Frais d’actif : Spread / marge / frais d’actif Il s’agit d’un pourcentage du bénéfice de l’indice qui est lié à la rente et qui peut être soustrait du gain. Par exemple, si un indice augmente de 8 % et que les frais de spread sont de 2 %, le gain ajouté à la rente serait de 6 %.
- récompense: En plus des primes perçues la première année, des primes peuvent également être ajoutées à la valeur du contrat. Ce montant de bonus est susceptible d’être soumis à un calendrier d’accumulation étendu, qui peut dépasser la durée de la période des frais de rachat. En tant que tel, il n’est pas surprenant que cette récompense soit complètement perdue dans le cas où un individu décide de se retirer au cours de ses premières années.
- Cavaliers facultatifs : L’ajout d’un avenant à une rente peut offrir des avantages précieux, comme un revenu minimum garanti à vie. Cependant, ce faisant, les intérêts ajoutés au compte seront réduits.
De plus, il est facile d’oublier le fait que les rendements des indices généralement utilisés par les compagnies d’assurance ne tiennent pas compte des dividendes. Par conséquent, les rendements des rentes indexées seront également dépourvus de revenus de dividendes. Cela devient important lorsque l’on considère le montant total des gains en actions provenant des dividendes au fil du temps.
Puis-je perdre de l’argent avec une rente indexée?
Contrairement à d’autres placements, avec un taux annuel indexé fixe, votre argent est en sécurité; Il n’y a aucune chance de perdre car le montant d’intérêt le plus bas pouvant être gagné au cours d’une année contractuelle est de 0 %.
Bien qu’il soit lié à la performance boursière, votre argent n’est pas directement investi. En fonction des performances de l’indicateur, une partie des gains sera créditée sur votre compte. Cependant, s’il diminue, il n’y aura ni profit ni perte.
Cependant, il est important de noter que votre compte est assujetti à divers frais d’administration et, à ce titre, ces frais seront déduits de votre compte, que celui-ci rapporte ou non des intérêts.
Les avantages et les inconvénients des rentes indexées
Tous les produits d’investissement ont des avantages et des inconvénients qui résultent généralement du type de produit qui répond le mieux à vos besoins et à votre situation, et les rentes ne diffèrent pas dans l’indice.
Avantages des rentes indexées
- Faible risque avec protection contre les pertes : Les rentes indexées sont une option attrayante pour les investisseurs qui cherchent à assurer la sécurité de leur épargne. Plutôt que d’être associées à l’instabilité du marché, ces rentes assurent contre les pertes et produisent une partie des bénéfices lorsque l’indice auquel elles sont associées augmente. Ce type d’investissement permet aux particuliers de profiter de rendements potentiellement plus élevés tout en les protégeant de pertes dévastatrices.
- Retour sur investissement garanti : Une rente indexée peut vous garantir un rendement minimum de son émetteur, qu’il y ait ou non une perte de valeur de l’indice associé. Par exemple, vous pouvez toujours obtenir 2 % même avec un indice affichant des rendements négatifs.
- Passif d’impôt différé : L’un des grands avantages des rentes indexées est qu’elles offrent des paiements à imposition différée sur vos revenus tant que vous n’êtes pas payé avant d’avoir atteint l’âge de 59 ans. Cette caractéristique permet une croissance non imposable et également une augmentation des taux d’intérêt. De plus, vous pouvez retarder le paiement des impôts jusqu’à l’âge de la retraite où ils sont généralement moins élevés que lorsque vous travailliez.
- Coureur de revenu à vie : L’une des plus grandes craintes des retraités est de dépasser leurs revenus et leurs économies. En ajoutant un avenant de revenu viager à votre contrat de rente indexée, vous pouvez garantir un minimum de 5 % et jusqu’à 10 % d’intérêts par an pour les 10 à 15 prochaines années.
Inconvénients des rentes indexées
- Complexité du produit : Choisir une rente indexée comme option de revenu de retraite peut être écrasant en raison du fait qu’ils sont vulnérables aux changements du marché et ont des contrats complexes. Pour vous assurer que vous prenez la meilleure décision pour votre avenir, il est important de faire vos recherches avant de décider d’un plan. Ou mieux encore, parlez à un spécialiste des régimes de retraite sur LifeInsure.com.
- Un retour sur investissement inattendu : Les rentes indexées, qui sont liées à la bourse, ne sont pas une valeur sûre, car leur rendement dépend de l’indice boursier. En d’autres termes, une ou plusieurs mauvaises années sur le marché pourraient signifier des rendements inférieurs à certaines autres options de retraite offrant plus de stabilité et de sécurité.
- Aucun dividende : Investir dans différentes actions est un excellent moyen de diversifier votre portefeuille et d’augmenter votre épargne-retraite. Non seulement vous pouvez gagner des capitaux propres, mais les dividendes de ces investissements peuvent également être réinvestis. D’autre part, les rentes indexées sont liées à un indice de marché et ne sont pas destinées à générer des bénéfices comme le font les actions.
- Pénalités de retrait anticipé : Un facteur important à considérer lors de l’investissement dans des rentes indexées est la pénalité fiscale fédérale associée de 10 % pour les retraits avant l’âge de 59 ans et demi. Il est également important de noter que votre contrat peut ne pas attribuer tout ou partie des intérêts courus si vous décidez de retirer l’argent avant la fin du terme.
ligne de fond
Investir dans des rentes indexées n’est pas une solution unique, il est donc important de bien rechercher ce que ces produits ont à offrir. Avant de prendre une décision, vous devriez analyser si vos besoins pourraient être mieux satisfaits par ce type de rente ou une autre combinaison de placements.
Parler à un professionnel de l’assurance et des rentes expérimenté et réputé peut et doit faire partie du processus de prise de décision. Nous vous encourageons à nous appeler au 866-868-0099 pendant les heures normales de bureau ou à nous contacter via notre site Web 24h/24 et 7j/7.
président dans Services d’assurance Intramark
Je pense que lorsque les gens achètent une assurance (ou toute autre chose, d’ailleurs) sur Internet, ils recherchent un moyen simple, non intrusif et sans stress de le faire.
Je m’efforce de traiter mes prospects avec le plus grand respect et je crois qu’un prospect instruit peut prendre la bonne décision sans pression commerciale.
En tant que pigiste, je représente plusieurs compagnies d’assurance hautement cotées, et comme je ne suis redevable à aucune compagnie d’assurance, mon objectif est de trouver la bonne compagnie et la bonne police pour chaque client individuel.