Les retraités qui souhaitent maximiser leur sécurité financière peuvent envisager d’investir dans des rentes variables. Ce type de rente offre la possibilité de rendements plus élevés associés au marché boursier tout en offrant la sécurité du revenu de retraite qu’offrent les rentes régulières.
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Comme la plupart des comptes de retraite, vous pouvez personnaliser votre portefeuille en fonction de vos objectifs en matière de rentes variables. Cela signifie que plus de risques sont impliqués, mais aussi plus de récompenses peuvent être faites. Cependant, il y a toujours la possibilité de perdre de l’argent même avec ces investissements.
Quelle est la retraite
Pour les personnes qui envisagent de planifier leur retraite, les rentes sont une option populaire. En payant en une fois ou en plusieurs fois, les clients concluent des accords contractuels avec des caisses de retraite ou des compagnies d’assurance.
Dans le cadre de l’accord, ces institutions garantissent des paiements de revenus qui reflètent les contributions des clients et les gains d’investissement potentiels. La durée des conditions de paiement peut aller de quelques semaines à une couverture à vie selon les spécifications énoncées dans chaque contrat concerné.
Il existe trois types de rentes de base à considérer :
- les pensions indexées
- Rentes fixes
- rentes variables
Comment fonctionne une rente variable ?
Lorsque vous investissez dans une rente variable, la première étape consiste à acheter une rente. Vous pouvez le faire en versant un paiement forfaitaire à l’entreprise, en transférant de l’argent d’un autre compte de retraite tel qu’un 401 (k) ou avec l’option de petits paiements au fil du temps.
Une fois qu’un contrat est émis, il existe deux options disponibles – les rentes variables différées et immédiates – que vous devrez considérer et choisir en fonction de vos besoins et de votre situation.
Au lieu de recevoir des paiements tout de suite, une rente variable différée vous permet de les reporter à plus tard. Ce type de rente donne plus de temps pour que le solde s’accumule qu’une rente variable immédiate, qui nécessite des paiements immédiatement après l’inscription et des contributions de fonds.
Lorsqu’il s’agit d’investir de l’argent, une rente variable est une option qui donne aux particuliers la possibilité de placer de l’argent dans des comptes subsidiaires d’investissement. Ces sous-comptes sont similaires aux fonds communs de placement mais sont spécifiquement conçus pour les rentes et investissent dans une variété d’actifs tels que des actions, des obligations et des fonds du marché monétaire.
Lors du choix d’une rente, une liste de sous-comptes vous sera présentée. Cette liste contiendra des informations concernant l’objectif spécifique de chaque sous-compte, par exemple s’il s’agit uniquement d’actions, d’obligations ou même d’un mélange 50/50. C’est ensuite à vous de décider quelle part de chacun doit constituer le portefeuille total.
Rentes variables vs rentes fixes
Dans les années 1950, une option de «rente variable» a été introduite pour ceux qui recherchaient un type de rente différent. Contrairement aux rentes fixes qui offrent un rendement prédéterminé quel que soit l’âge, celles-ci offrent des paiements variables en fonction de plusieurs facteurs externes.
Les investisseurs ont eu la possibilité de profiter des gains potentiels du marché boursier lorsqu’ils ont opté pour une rente fixe. Ces régimes offraient une sélection de fonds communs de placement émis par des compagnies d’assurance, afin que les particuliers puissent gagner des rendements plus élevés tout en accumulant leur épargne et avoir un revenu accru pendant leurs années de retraite.
Par rapport aux rentes fixes, les acheteurs d’investissements traditionnels sont confrontés à un inconvénient majeur : les risques de marché qui peuvent entraîner d’énormes pertes. En revanche, les compagnies d’assurance assument ce fardeau lorsqu’elles proposent des rentes fixes, garantissant tout rendement promis.
Les avantages et les inconvénients des rentes variables
Lorsque vous décidez d’un produit d’investissement tel que les rentes variables, il est certainement financièrement avantageux de peser le pour et le contre afin de pouvoir prendre une décision éclairée.
Les rentes variables offrent-elles des prestations du vivant ?
Des avantages supplémentaires peuvent être ajoutés à une rente fixe moyennant des frais supplémentaires appelés commuter. L’une des plus populaires est la fonction de retrait garanti à vie, qui garantit un flux de revenus même lorsque les fonds sont faibles en raison de pertes d’investissement. Essentiellement, il garantit un niveau prédéterminé de versements de rente à vie, quelle que soit la taille du compte.
Les autres avenants facultatifs disponibles auprès de la plupart des sociétés proposant des rentes sont :
- Cumul minimum garanti : À un certain moment, si vous restez dans votre contrat de rente variable et que vous ne réduisez pas sa valeur à zéro, vous pouvez être sûr de recevoir un pourcentage fixe (le plus souvent 100 %) de toutes les primes versées au titre de la Garantie de Capitalisation Minimum (GMAB). Si vous constatez que votre compte est inférieur au montant minimum requis, la compagnie d’assurance couvrira l’écart.
- Revenu minimum garanti : Les retraités peuvent s’assurer un flux de revenu fiable à vie grâce à la prestation de revenu minimum garanti (GMIB). Cette prestation de retraite est comparable à une rente différée, qui consiste à verser des cotisations maintenant et à les transformer en rente à une date ultérieure. Comme pour les rentes à deux niveaux, il est nécessaire que les titulaires de rente choisissent un GMIB lors de l’achat de leur contrat, puis le convertissent en un flux de revenu à un moment donné de la
- Garantie de retrait à vie : Avec les retraits garantis à vie (GRV), vous pouvez être assuré que pour le reste de votre vie, les retraits jusqu’à un certain montant sont garantis. Vous n’avez plus à vous soucier de manquer d’argent !
Qu’en est-il des frais ?
Lors de l’examen d’une compagnie d’assurance de rente, il faut tenir compte des frais associés aux différents passagers, à la gestion des investissements et à d’autres extras. En règle générale, ces frais varient de 3% à 4% de la valeur actuelle du contrat.
Pour donner un exemple, une rente variable de 500 000 $ entraînerait des dépenses d’environ 15 000 $ à 20 000 $ pour l’année en cours.
- Frais de rachat : Investir dans un produit avec des frais de rachat peut être très risqué, surtout lorsqu’il s’agit de retirer l’un de vos fonds avant le délai imparti. Il existe des retraits sans pénalité disponibles pour certaines rentes qui permettent un montant d’allocation chaque année sans pénalité, cependant, le dépassement de ce nombre peut entraîner des frais pour chaque dollar au-delà de ce qui est spécifié.
- Taxes administratives: Habituellement, les frais administratifs correspondent aux frais de tenue de livres et à divers autres frais administratifs.
- Frais de mortalité et de risque : Lors de la création d’une rente, une prime de décès et une charge de risque doivent être payées pour couvrir les risques potentiels dont la compagnie d’assurance est responsable. Ces frais les compensent pour toute perte subie en raison de leur participation à une telle transaction.
- Redevance passager : Les frais d’avenant couvrent les frais d’ajout de plusieurs avenants à votre contrat de rente variable.
- Autres frais: Outre les coûts typiques associés à la gestion d’un compte de placement, des frais supplémentaires peuvent également s’appliquer. Par exemple, des charges ou des frais de vente initiaux peuvent s’appliquer pour déplacer une partie de votre compte d’une option à une autre.
- Frais d’ajustement de la valeur marchande : Lors de l’achat d’un contrat variable, sachez qu’il peut s’accompagner d’un ajustement à la valeur marchande (MVA). Cela peut avoir un impact sur la valeur du compte, la valeur de la remise en argent et/ou la valeur du capital-décès lors du retrait des fonds des rentes. Généralement, lorsque les taux d’intérêt sont inférieurs à ce qui a été payé pour la rente lorsque l’argent a été retiré, la MVA peut entraîner des liquidités supplémentaires disponibles sur votre police.
Prestation de décès dans une rente variable
Lorsque vous investissez dans une rente variable, vous pouvez être sûr qu’elle comprend une prestation de décès. Si le pire se produit et que vous décédez pendant la période d’accumulation, vos bénéficiaires recevront une partie ou la totalité de la valeur de votre rente sous la forme d’une somme forfaitaire ou de versements ultérieurs sur une période donnée.
Les prestations de décès sont généralement jusqu’à la valeur du compte ou la valeur de récupération minimale garantie ; celui qui est le plus grand.
Malheureusement, en cas de décès d’une personne, après avoir commencé à recevoir des versements réguliers (rentes), les bénéficiaires désignés peuvent ne rien recevoir ou rien selon l’option de versement de rente choisie.
Pour ceux qui recherchent une sécurité accrue, les produits de rente variable offrent une prestation de décès supplémentaire moyennant des frais supplémentaires. Cette prestation de décès fournira de l’argent garanti au cas où vous manqueriez d’argent dans les rentes.
Parlons de votre régime de retraite
Reconnaître puis choisir le bon plan de placement pour votre retraite peut être accablant et frustrant. Nous vous invitons à parler à un spécialiste de l’assurance et des rentes de l’équipe LifeInsure.
N’hésitez pas à nous appeler au 866-868-0099 pendant les heures normales d’ouverture ou à nous contacter via notre site Web à votre convenance.
président dans Services d’assurance Intramark
Je pense que lorsque les gens achètent une assurance (ou toute autre chose, d’ailleurs) sur Internet, ils recherchent un moyen simple, non intrusif et sans stress de le faire.
Je m’efforce de traiter mes prospects avec le plus grand respect et je crois qu’un prospect instruit peut prendre la bonne décision sans pression commerciale.
En tant que pigiste, je représente plusieurs compagnies d’assurance hautement cotées, et comme je ne suis redevable à aucune compagnie d’assurance, mon objectif est de trouver la bonne compagnie et la bonne police pour chaque client individuel.