Chaque propriétaire est tenu de souscrire une assurance habitation, même si votre maison a été entièrement remboursée. Il protège votre investissement et vous protège avec une couverture responsabilité civile en cas de poursuite par un invité dans votre maison.
Et si vous remboursez une hypothèque, le créancier hypothécaire (la banque ou l’institution qui détient le prêt) exigera probablement une couverture d’assurance habitation.
Si vous cherchez à acheter la meilleure assurance habitation pour mauvais crédit, vous devrez faire des recherches et magasiner. Pendant que vous attendez que les compagnies d’assurance vous contactent avec des devis, c’est le moment idéal pour vérifier votre pointage de crédit. Cela peut sembler beaucoup de travail, mais cela peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars chaque année.
Magasiner pour une assurance habitation lorsque vous avez un mauvais crédit
Cet article impartial explique tout ce que vous devez savoir sur l’achat d’une assurance habitation avec un mauvais crédit. Nous répondrons à vos questions les plus fréquemment posées telles que :
et plus encore, comme la différence entre la valeur de rachat réelle, le coût de remplacement et les politiques de coût de remplacement étendu.
Les compagnies d’assurance tiennent-elles compte de votre pointage de crédit lorsqu’elles citent une assurance habitation?
Parfois oui. À la fin de 2022, sept États autorisent les assureurs à prendre en compte la cote de crédit d’un consommateur lors de la création d’une cote de risque. Ils sont:
- Californie
- Maryland
- Hawaii
- Massachusetts
- Michigan
- Utah
- et Orégon
Selon la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), dans ces États, 85 % des assureurs habitation utilisent les informations sur le crédit à la consommation lors du calcul des groupes de risque et des primes, et 95 % des assureurs automobiles font de même.
Ainsi, si vous vivez dans l’un de ces États, vous pouvez être sûr que votre historique de crédit affecte votre prix pour tous les types d’assurance.
Si vous vivez dans l’un des 43 autres États, ne vous inquiétez pas. Les compagnies d’assurance ne sont pas autorisées à examiner vos antécédents de crédit lorsqu’elles déterminent votre prime.
Comment les compagnies d’assurance connaissent-elles votre pointage de crédit?
Trois grandes institutions aux États-Unis surveillent le crédit à la consommation. Ils communiquent leurs constatations aux institutions financières, aux créanciers et aux compagnies d’assurance. Ils sont:
- Expérian
- Transunion
- Équifax
Toute compagnie d’assurance peut conclure un contrat avec l’un de ces bureaux pour connaître votre historique de crédit. Mais sachez que les compagnies d’assurance tiennent également des registres précis sur le comportement des consommateurs, les réclamations, les tarifs et les risques. Ils partagent ces bases de données entre eux. Donc, si une compagnie d’assurance sait que vous avez un mauvais crédit, ils le savent probablement tous.
Si vous cherchez à économiser de l’argent sur l’assurance habitation ou automobile et que vous vivez dans l’un des États énumérés ci-dessus, vous devez vérifier votre cote de crédit et adopter une approche proactive pour résoudre tout problème. Payez vos factures à temps, remboursez vos dettes autant que possible et assurez-vous que personne ne vole votre identité et crée des dettes impayées.
Vous devrez probablement faire affaire avec certaines agences de recouvrement pour améliorer votre crédit.
Comment fonctionnent les agences de recouvrement ?
Les agences de recouvrement achètent des dettes pour une fraction du montant dû, puis essaient de recouvrer plus d’argent que vous n’en avez dépensé. Par conséquent, vous pouvez essayer de régler des dettes plus importantes et plus anciennes en contactant une agence de recouvrement ou un bureau de crédit qui le signale. Par exemple, si vous devez une facture médicale de 500 $ il y a trois ans, vous pouvez les appeler et leur demander d’accepter un montant inférieur, disons 300 $.
Sachez simplement que toute information que vous choisissez de leur fournir, comme une adresse e-mail ou un numéro de téléphone portable mis à jour, pourrait être utilisée par eux pour tenter de recouvrer une dette.
Les agences de recouvrement ont la réputation de recouvrer les dettes et d’oublier ensuite d’aviser les agences d’évaluation du crédit. C’est une autre raison pour laquelle il est si important de rester au top de votre dossier de crédit.
Maintenant, vous pensez : « Je sais tout cela. Je travaille à rembourser ma dette, mais j’ai encore besoin de beaucoup d’assurance habitation pour les personnes ayant un mauvais crédit. Et ensuite ?
Explorons quelques conseils pour acheter une assurance habitation avec un mauvais crédit.
Comment trouver la meilleure assurance habitation en cas de faible crédit
Pour trouver la meilleure assurance habitation avec un mauvais crédit, découvrez le montant de couverture dont vous avez besoin et le type de couverture que vous espérez acheter.
Déterminer la “meilleure” police d’assurance habitation pour les personnes ayant un mauvais crédit
Voyons d’abord comment déterminer la “meilleure” assurance habitation. Le prix est toujours la principale considération, surtout si vous éprouvez des difficultés financières en ce moment, alors gardez votre budget à l’esprit.
Ensuite, considérez d’autres points d’intérêt pour une police d’assurance habitation, tels que :
- Le montant total de couverture dont vous avez besoin, généralement appelé Couverture A
- La couverture du contenu, qui est un pourcentage fixe de la couverture A, et qui est versée à votre propriété après un sinistre couvert
- Assurance responsabilité civile, qui protège le propriétaire en cas de poursuite par un invité
- et une couverture spécifique d’articles spécialisés tels que des œuvres d’art, du matériel musical ou des bijoux
Une autre considération clé est la différence entre la couverture du coût de remplacement (RC), la couverture du coût de remplacement étendu (ERC) et la couverture de la valeur de rachat réelle (ACV) dans une police.
RC, ERC et ACV expliqués
Quelle que soit votre solvabilité, toutes les polices d’assurance habitation aux États-Unis reposent sur l’idée de la couverture incendie. En d’autres termes, si votre maison assurée brûle, vous – ou le créancier hypothécaire qui a une hypothèque – pouvez récupérer l’argent et devenir entier après la perte financière.
En dehors de la structure elle-même, les politiques HO permettent d’économiser plus d’argent pour des choses comme d’autres structures (OS), couvrant le contenu et éliminant les débris. Une maison assurée de 100 000 $ qui brûle pourrait rapporter un chèque de 175 000 $!
Mais souvent, les maisons ne brûlent pas complètement. En matière d’assurance, nous appelons cela une perte partielle. Par exemple, imaginez un feu de cuisine dans votre maison en ce moment. Appelez le 911, les pompiers arrivent rapidement et ils sont en mesure de sauver la majeure partie de la maison. L’expert en sinistres calcule la dépréciation de vos biens et indique que les armoires, appareils électroménagers, sols et plafonds détruits valent 40 000 $ de dommages.
politiques de coût de remplacement
Si vous avez une politique de valeur à neuf, la compagnie d’assurance paiera 40 000 $ pour réparer et remplacer le tout, déduit de votre franchise. Certains propriétaires trouvent cela frustrant si les coûts de main-d’œuvre et de matériaux sont plus élevés que la normale. Par exemple, les armoires pour lesquelles vous avez payé 15 000 $ en 2001 peuvent coûter 30 000 $ à remplacer aujourd’hui. Les planchers, les toitures et la main-d’œuvre coûtent plus cher de nos jours, de sorte qu’un propriétaire peut devoir réparer sa maison avec des matériaux de moindre qualité.
Politiques de coût de remplacement étendu
Avec une politique de coût de remplacement étendue, l’assureur paiera plus après le sinistre couvert. Parfois, ce montant est un pourcentage fixe, tel que 10 % ou 20 % de plus que le montant de couverture convenu. D’autres fois, une police RCV paiera pour remplacer vos biens directement, quel que soit le prix.
Si vous avez des sols en marbre coûteux, des armoires sur mesure ou d’autres matériaux de qualité dans votre maison, vous serez mieux protégé par une politique ERC.
politiques sur la valeur de rachat réelle
Les politiques efficaces de valeur de rachat paient le montant le plus bas sur une réclamation comme celle-ci. Dans ces cas, la valeur dépréciée est la plus importante. Par conséquent, vos réservoirs de 20 ans ne valent peut-être que 2 000 $. Le propriétaire devra trouver des armoires de remplacement à ce prix.
Les polices RC et ERC sont devenues la norme pour un propriétaire aux États-Unis, et lorsque vous appelez un agent pour parler de l’assurance habitation d’une personne ayant un mauvais crédit, il vous propose généralement une police RC ou ERC.
Cependant, si vous éprouvez des difficultés financières, vous pouvez vous renseigner sur une police ACV, en supposant que votre créancier hypothécaire le permette.
Les polices d’assurance de votre propriétaire d’entreprise VAC sont-elles périmées ?
Certains concessionnaires estiment que les polices d’assurance ACV du propriétaire sont obsolètes, compte tenu des difficultés de la chaîne d’approvisionnement et de l’augmentation du coût de la main-d’œuvre que nous avons constatée au cours des dernières années. Mais il est toujours disponible, et toujours plus abordable.
En tant que consommateur, vous devez être conscient de la différence. Demandez à votre agent de vous expliquer le type de couverture qu’il propose et le montant qu’il facturera pour remplacer vos biens après une perte partielle. De faibles mensualités peuvent être attrayantes, mais vous pouvez vous retrouver bloqué après une perte partielle comme l’incendie de la cuisine que nous avons décrit ci-dessus.
Couverture A : Explication des évaluations de la maison
Parfois, les personnes qui achètent une assurance habitation avec un mauvais crédit essaient d’assurer leur maison pour une valeur globale inférieure.
Imaginez, par exemple, un couple âgé qui a payé 65 000 $ pour sa maison en 1975. Ils prennent grand soin de la maison et le quartier compte beaucoup de nouveaux logements. Lorsqu’ils magasinent une assurance, les agents évaluent leur maison à 200 000 $. Le couple est confus et anxieux, car ils ne pensent pas que leur maison vaut tant que ça.
Comprenez que la couverture A, l’évaluation de votre maison, décrit le coût de construction d’une maison neuve si votre maison devait brûler.
Les agents d’assurance utilisent une formule pour créer une estimation du coût de remplacement de votre maison. Cette formule prend en compte de nombreux facteurs, tels que :
- pieds carrés
- Les matériaux de construction
- Systèmes CVC
- type de toit
- Votre emplacement
- Et le coût de reconstruction d’autres maisons dans votre région après la réclamation
En pensant au couple plus âgé dans notre exemple, ils pourraient être satisfaits d’une politique qui valorise leur maison à 100 000 $. Ils pensent qu’ils vivront bien dans un appartement avec cet argent si la maison brûle. La compagnie d’assurance peut accepter cette évaluation.
Comment économiser de l’argent sur l’assurance habitation avec un mauvais crédit
Pour les propriétaires avec un mauvais crédit, il existe d’autres moyens d’économiser quelques dollars sur votre assurance. Envisagez d’abord d’augmenter vos franchises.
Considérez le montant déductible
La franchise est le montant que le propriétaire paiera pour réparer la maison après un sinistre couvert. Si votre cuisine brûle et que vous avez une franchise de 1 000 $, la compagnie d’assurance s’attendra à ce que vous payiez la première tranche de 1 000 $ de toute réparation.
Vous pouvez économiser gros sur vos paiements mensuels en augmentant votre franchise de 1 000 $ ou 2 500 $ à 5 000 $ ou plus. Bien sûr, votre créancier hypothécaire peut demander une déduction spécifique, alors suivez ses règles. Et beaucoup de gens n’ont pas toujours 5 000 $ en espèces ou un crédit pour payer les réparations, donc ce n’est pas toujours un bon angle.
Magasinez pour l’assurance habitation toutes les quelques années
Les compagnies d’assurance ont tendance à augmenter leurs taux lentement au fil du temps. Si vous travaillez avec la même compagnie d’assurance depuis de nombreuses années, demandez des devis à d’autres. Ils peuvent vous offrir un tarif très compétitif pour obtenir votre entreprise.
Renseignez-vous sur les remises
Les compagnies d’assurance de biens ont commercialisé de manière agressive les franchises ces dernières années. Appelez donc votre compagnie d’assurance et demandez quelles franchises pourraient s’appliquer à votre famille.
Vous pouvez payer une prime inférieure pour :
- Aucun historique de réclamations
- Certifications professionnelles
- Améliorations de votre maison telles que des systèmes de sécurité, un nouveau toit ou une nouvelle plomberie
“Bundling” vos produits d’assurance
Si vous avez plusieurs lignes d’assurance, telles que l’assurance-vie, l’assurance moto et l’assurance automobile, vous pouvez économiser sur votre police d’assurance habitation en utilisant une seule compagnie pour toutes ces lignes. C’est ce qu’on appelle le “bundling” et vous avez probablement vu une publicité progressive à ce sujet.
En plus du prix, il y a quelques avantages à se regrouper. Certains consommateurs aiment traiter avec un seul agent ou payer leurs factures en utilisant un seul site Web.
Cependant, il y a quelques mises en garde à prendre en compte lors du regroupement de produits d’assurance pour obtenir un meilleur taux d’assurance habitation avec un mauvais crédit. Lorsque toutes vos politiques sont avec une seule compagnie, cela peut être un vrai problème si vous voulez changer. Et si vos tarifs sur une police augmentent, si votre assurance automobile augmente après un accident, par exemple, vous perdrez la franchise de votre police habitation si vous transférez votre assurance automobile à un nouveau fournisseur.
En fin de compte, si vous êtes dans l’un des États qui autorisent les compagnies d’assurance à examiner votre cote de crédit, la meilleure chose à faire est de magasiner régulièrement et de rester au top de votre crédit autant que possible. Une fois que votre score s’améliore, magasinez à nouveau.