Au cours de la période d’inscription ouverte de 2022 pour les plans de marché ACA, plus d’Américains sont inscrits que lors de toute année précédente. On estime que 14,5 millions de personnes avaient une couverture du marché en 2022, en hausse de 21 % par rapport à 2021. Et 89 % étaient subventionnés, le gouvernement fédéral payant plus de 80 % des primes en moyenne dans 33 États en utilisant HealthCare.gov, la plateforme fédérale.
L’augmentation du nombre d’inscriptions est en grande partie due à l’augmentation stellaire des subventions du plan de sauvetage américain introduit en mars dernier. (Les subventions ne s’étendent que jusqu’en 2022 et les augmentations de subventions expireront l’année prochaine à moins que le Congrès ne les prolonge.) Subvention à la dérive, qui a réduit l’admissibilité aux prestations à 400 % du seuil de pauvreté fédéral (51 040 $ pour un individu, 104 800 $ pour une famille de quatre personnes en 2022). L’ARP a également réduit le pourcentage de revenu requis pour payer un plan Silver standard (le deuxième plan Silver le moins cher dans chaque région) à chaque niveau de revenu.
En fait, ARP a mis en place un plan d’argent standard gratuit Dans les gains allant jusqu’à 150% FPL. Un tiers de tous les inscrits sur le marché – 4,9 millions – ont des revenus inférieurs à ce seuil (19 320 $ pour un particulier, 26 130 $ pour un couple marié et 39 750 $ pour une famille de quatre personnes).
C’est une très bonne nouvelle. Cependant, tous les inscrits à faible revenu n’ont pas reçu la pleine valeur de la couverture à leur disposition. Un grand nombre a opté pour ou est resté inscrit aux plans Bronze à des frais beaucoup plus élevés.
Les titulaires d’un régime Bronze peuvent laisser de l’argent sur la table
À l’entrée jusqu’à 250% FPL, les plans Silver sont améliorés par moins de partage des coûts, ce qui réduit les frais remboursables. La RSE est particulièrement forte dans le FPL de revenu de 150 %, réduisant l’abstention moyenne à 146 $ et le maximum annuel moyen des déboursés – le montant le plus élevé qu’un affilié paiera pour les soins en réseau – à 1 208 $. Les plans Bronze – les années précédentes, généralement la seule option gratuite – ont des franchises moyennes de 7 051 $ et un maximum OOP généralement compris entre 7 000 et 8 700 $.
Grâce à ARP, chaque marché ACA dispose désormais de deux plans Silver gratuits pour les personnes ayant des revenus allant jusqu’à 150% FPL, et il existe souvent de nombreux autres plans avec des primes à un chiffre. Cependant, plus de 600 000 inscrits dont les revenus sont inférieurs à 150 % du seuil FPL – 14 % de ceux inscrits dans cette tranche de revenu – sont inscrits aux plans Bronze. Beaucoup d’entre eux ont peut-être souscrit à ces plans Bronze en 2021, alors que les plans Silver étaient rarement gratuits, et se sont laissés passivement renouveler automatiquement, ce qu’ils font si vous ne faites rien pendant la période d’inscription ouverte.
Un petit pourcentage d’inscrits dont les revenus sont inférieurs à 150% FPL peuvent ne pas être éligibles aux subventions de primes – par exemple, s’ils ont une offre d’assurance d’un employeur qui est considérée comme abordable selon les normes de l’ACA mais qui, pour une raison quelconque, préféreraient payer le coût total d’un projet de marché. Mais la grande majorité des inscrits à faible revenu de plus de 600 000 dans les plans Bronze laissent beaucoup d’argent sur la table – ou, plus précisément, s’exposent à des coûts importants s’ils s’avèrent avoir besoin de soins médicaux importants.
Dans les bas revenus, une nouvelle opportunité de passer à l’argent
Heureusement, si vous vous trouvez dans cette situation – inscrit à un plan Bronze alors qu’un plan Silver à haute RSE est à votre disposition – CMS (American Centers for Medicare and Medicaid Services) a proposé un remède qui n’est entré en vigueur qu’en mars. Comme Louise Norris l’expliquait récemment sur ce site :
En septembre 2021, le département américain de la Santé et des Services sociaux a mis fin à une nouvelle période d’inscription spéciale (SEP) dans les États utilisant HealthCare.gov (facultatif pour les autres États), accordant une inscription toute l’année à une assurance maladie conforme à l’ACA si le revenu du ménage du demandeur n’excède pas 150 % du Seuil Fédéral de Pauvreté (SPF) et si le demandeur est éligible à un crédit d’impôt (aide) qui couvre le coût du plan standard.
Ce SEP est disponible sur le site Web HealthCare.gov (et sur les sites Web améliorés des entités d’inscription directe) à partir du 21 mars 2022.
Certaines des 18 bourses du pays, mais pas toutes, proposent actuellement ce SEP. Beaucoup n’en ont pas besoin, car ils offrent un autre type d’assurance maladie gratuite (Medicaid ou Basic Medicare) aux inscrits dont les revenus sont de 150% FPL ou plus. Voir la note ci-dessous pour plus de détails.
Le SEP nouvellement créé permet aux inscrits existants dont les revenus sont inférieurs à 150 % du minimum FPL de se convertir au plan Silver à tout moment. En effet, l’inscription des personnes à faible revenu dans argent Les plans sont spécifiquement un objectif explicite du ministère de la Santé et des Services sociaux, précisé lors de la finalisation de la règle établissant le SEP :
Le HHS a proposé de rendre cette période d’inscription spéciale accessible aux personnes en fonction du niveau de revenu du ménage, car l’aide financière améliorée de l’ARP pour les années d’imposition 2021 et 2022 signifie que de nombreuses personnes dont les revenus ne dépassent pas 150 % du FPL ont accès au plan Silver avec une prime mensuelle de 0 $.
En particulier si vos revenus sont inférieurs à 150 % FPL, HHS vous veut sur le plan Silver :
… Les inscrits avec une personne à charge nouvellement rejointe ou un autre membre de la famille ne peuvent pas utiliser la nouvelle période d’inscription spéciale mensuelle pour passer à un plan de niveau métal différent autre que le QHP de niveau argent pour s’inscrire avec les membres de la famille nouvellement rejoints, mais ils peuvent rester dans le même plan ou passer à un plan Argent pour s’inscrire avec un membre de la famille nouvellement rejoint.
Il y a un inconvénient à passer à un plan Silver au cours de l’année du plan : tout argent que vous avez déjà dépensé cette année pour Medicare ne sera pas pris en compte dans le nouveau plafond de franchise déboursé. Mais les franchises, OOP max, et les copays ou la coassurance sont généralement tellement inférieurs sur les plans Silver que sur les plans Bronze que cela est rarement dissuasif, à moins que vous n’ayez déjà dépensé suffisamment pour atteindre ou approcher la limite de votre plan actuel.
Pourquoi choisir le bronze quand l’argent est gratuit ?
Certains participants au plan Bronze à faible revenu peuvent être conscients des débours inférieurs généralement requis par le plan Argent, mais ils choisissent quand même délibérément Bronze. Dans certains cas, le plan Silver d’un assureur souhaité (par exemple, avec un réseau de fournisseurs premium) peut être beaucoup plus cher que la norme, tandis que le plan Bronze d’un assureur avec le même réseau de fournisseurs peut être disponible gratuitement ou à un coût très bas.
Il existe également une tendance modeste à la baisse des remises dans les plans Bronze : cette année, 10 % ont une remise de 0 $. Mais la valeur actuarielle est beaucoup plus faible pour le plan Bronze – 60% contre 94% pour les plans Silver avec des revenus jusqu’à 150% FPL – Cela signifie que les dépenses directes plus élevées doivent être payées par d’autres moyens – Par exemple, en cas d’implication hospitalière très élevée et dépassant les débours maximums.
Dans la plupart des cas, même si un plan Silver avec le réseau souhaité par le fournisseur coûte, disons, 50 $ par mois alors que Bronze est disponible gratuitement sur le même réseau, le plan Silver sera probablement une meilleure valeur. Si vous en savez assez pour vous soucier suffisamment du réseau du fournisseur de plan pour abandonner un autre plan d’argent gratuit à la compagnie d’assurance, il y a de fortes chances que vous ayez besoin de suffisamment de soins pour que la prime d’argent vaille la peine d’être payée. Dans l’exemple ci-dessus, vous accepteriez 600 $ en versements pour une amélioration potentielle de 5 000 $ à 7 000 $ du débours maximum du plan, et dans la plupart des cas en franchise également.
Près de 50 000 participants avec des revenus inférieurs à 150% FPL ont choisi les plans Gold. À ce niveau de revenu, les plans d’argent ont également une valeur plus élevée que les plans d’or. La franchise moyenne pour les plans d’or est de 1 600 $, et la franchise maximale déboursée est généralement supérieure à 5 000 $, et souvent beaucoup plus élevée.
Conclusion : si vos revenus sont inférieurs au seuil de 150 % FPL (à nouveau : 19 140 $ pour une personne seule, 32 580 $ pour une famille de quatre personnes) et que vous êtes inscrit à un plan Bronze ou Gold, envisagez fortement de passer à Silver. Le nouveau SEP pour les personnes à faible revenu facilite le changement.
SEP diffère sur les échanges basés sur les pays (SBE)
Notre précédent article sur le SEP pour les personnes inscrites avec un revenu allant jusqu’à 150 % FPL explique :
Les bourses gérées par l’État (il y en a 18 à partir de l’année du plan 2022) ne sont pas tenues de déposer ce SEP. Mais au début de 2022, plusieurs bourses d’État (Colorado, Maine, Pennsylvanie, New Jersey, Californie, Rhode Island) ont lancé leur nouveau SEP.
De nombreux autres échanges gérés par l’État n’ont pas besoin de ce SEP, car ils ont d’autres programmes disponibles tout au long de l’année. Ceci comprend:
- New York et Minnesota, qui ont tous deux des programmes de santé de base qui couvrent les personnes dont les revenus peuvent atteindre 200 % du seuil de pauvreté fédéral
- Massachusetts, qui propose Connector Care aux personnes ayant des revenus allant jusqu’à 300% du FPL (l’inscription est ouverte toute l’année pour les personnes nouvellement qualifiées ou non couvertes par le programme dans le passé)
- DC, qui propose Medicaid aux adultes dont les revenus atteignent 215% du seuil de pauvreté
Certaines des bourses d’État restantes pourraient décider d’autoriser ce SEP à partir de 2022, et d’autres pourraient choisir de ne pas l’offrir du tout. Certains échanges gérés par l’État peuvent trouver qu’il est trop difficile sur le plan opérationnel de rendre ce SEP disponible pour 2022, et peuvent le retarder jusqu’en 2023 (en supposant que les améliorations de la prise en charge ARP sont prolongées).
Les échanges gérés par l’État sont flexibles quant à la manière dont ils mettent en œuvre ce SEP.
Comme indiqué ci-dessus, certains peuvent choisir de ne pas déposer de SEP du tout. Pour ceux qui le déposent, une preuve de revenu peut être requise pour lancer un SEP, ou ils peuvent suivre l’exemple du gouvernement fédéral et permettre que l’éligibilité au SEP soit basée sur le revenu attesté par le consommateur.
Andrew Sprung est un écrivain indépendant qui écrit des blogs sur la politique et la politique des soins de santé à xpostfactoïde. Ses articles sur la loi sur les soins abordables ont été publiés dans des publications telles que The American Prospect, Health Affairs et The American Prospect. AtlantiqueEt Et La Nouvelle République. Récipiendaire du prix 2016 de l’Institut national d’administration des soins de santé Prix des médias numériques. Titulaire d’un doctorat. en littérature anglaise de l’Université de Rochester.